Spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to pożyczka, którą zaciągasz, aby zapłacić za swój dom. Na koniec okresu kredytowania należy również spłacić ten kredyt kredytodawcy hipotecznemu. W większości przypadków płacisz miesięczną kwotę: miesięczną ratę kredytu hipotecznego. Na tę kwotę składa się część spłaty i część odsetek. Zaciągając kredyt hipoteczny, umawiacie się na termin spłaty. Po zakończeniu tego okresu należy spłacić dług hipoteczny. Często okres ten wynosi 30 lat. Na koniec tych 30 lat spłacisz w całości kredyt hipoteczny. Można również zdecydować się na dodatkowe spłaty, dzięki którym spłacimy całą kwotę kredytu hipotecznego wcześniej i w ten sposób szybciej staniemy się wolni od hipoteki. W tym artykule na Alpina\.nl mówimy wszystko o (dodatkowej) spłacie kredytu hipotecznego i jak to działa.

Dlaczego warto spłacać kredyt hipoteczny?

Jak wspomniano, kredyt hipoteczny to pożyczka, za którą można kupić dom. Kiedy kupujesz dom, pożyczasz pieniądze od banku, aby sfinansować nieruchomość. Taka pożyczka oficjalnie nazywana jest kredytem hipotecznym. Należy również spłacić kwotę, którą pożyczasz od kredytodawcy na poczet kredytu hipotecznego. Jest to tzw. spłata kredytu hipotecznego. W większości przypadków spłata kredytu hipotecznego odbywa się co miesiąc, poprzez miesięczne raty kredytu. W ciągu uzgodnionej liczby lat spłacasz kredyt hipoteczny w całości. Przy większości kredytów hipotecznych istnieje możliwość dokonania dodatkowych spłat. Spłacając dodatkowo, spłaciłeś całą kwotę wcześniej.

Kiedy spłacić kredyt hipoteczny?

W Holandii często wybiera się 30-letni okres spłaty. Po upływie okresu spłaty, kredyt hipoteczny jest wtedy całkowicie spłacany. 30-letni okres spłaty daje Ci dużo czasu na spłatę kredytu, a miesięczne koszty często pozostają do opanowania. Również okres spłaty nie jest zbyt długi, więc w większości przypadków można spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę. Oczywiście zależy to od tego, kiedy weźmiesz swój pierwszy kredyt hipoteczny. Jeśli więc masz 30 lat, gdy zaciągasz swój pierwszy kredyt hipoteczny, kredyt ten zostanie spłacony około 60 roku życia. Do tego czasu koszty mieszkaniowe gwałtownie spadną i będziesz mógł niedrogo żyć. To jest fajne, bo często dochody spadają mniej więcej w tym czasie lub w pewnym momencie dostaje się AOW.

U niektórych pożyczkodawców można też zdecydować się na 40-letni okres spłaty. Zaletą takiego rozwiązania jest rozłożenie spłaty na dłuższy okres czasu, co zmniejsza Twoje miesięczne koszty. Oczywiście dłużej będziesz spłacać kwotę kredytu hipotecznego, a tym samym dłużej będziesz płacić odsetki. Dodatkowo, czasem możliwy jest krótszy termin. Przykładowo, można spłacić kredyt hipoteczny w ciągu 20 lat. Maksymalny kredyt hipoteczny, który możesz uzyskać, staje się niższy przy krótszym okresie, ponieważ twoje miesięczne opłaty naturalnie wzrosną.

Są też takie rodzaje kredytów hipotecznych, w których w ogóle nie spłacasz w trakcie trwania kredytu, a dopiero na końcu. Trzeba wtedy spłacić całą kwotę jednorazowo lub zaciągnąć nowy kredyt hipoteczny.

Jak działa dodatkowe umorzenie?

Można też zdecydować się na spłatę większą niż wcześniej ustalona. Nazywamy to dodatkową spłatą, zwaną również spłatą wcześniejszą lub przyspieszoną. Co roku można spłacić bezkarnie część długu hipotecznego. To, ile można spłacić dodatkowo, zależy od kredytu hipotecznego i pożyczkodawcy. Zazwyczaj w roku kalendarzowym można spłacić bezkarnie od 10% do 20% zadłużenia hipotecznego. Możesz dokonywać miesięcznych spłat lub przelać kwotę za jednym razem. Dokonując dodatkowych spłat, zmniejszysz swoją miesięczną kwotę lub skrócisz okres spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli spłacasz więcej niż maksymalna kwota, czasami musisz zapłacić karę. Każdy pożyczkodawca ma swoje własne zasady w tym zakresie. Zanim więc spłacisz więcej, sprawdź warunki własnego kredytodawcy hipotecznego.

Jak szybko wykupić?

Każdy naturalnie chce mieć jak najniższe miesięczne wydatki. Dlatego rozsądne wydaje się szybkie spłacenie kredytu hipotecznego, o ile mamy na to pieniądze. To, czy szybka spłata jest rozsądna, zależy między innymi od Twojej osobistej sytuacji i tego, jaki rodzaj kredytu hipotecznego posiadasz. Po włożeniu pieniędzy do kredytu hipotecznego, jest on stały. Dlatego należy się nad tym dobrze zastanowić i zestawić wszystkie za i przeciw. Ustal też, ile chcesz i możesz spłacić. Możesz na przykład odkładać stałą kwotę miesięcznie na osobne konto oszczędnościowe. Często można wykupić tylko kilkaset euro lub więcej. Gdy zaoszczędzisz wystarczająco dużo, możesz spłacić kolejną część kredytu hipotecznego.

Oczywiście ważne jest również to, aby mieć za sobą dobry bufor i stale oszczędzać na ten cel. Jeśli pojawią się niespodziewane (duże) wydatki, nie będziesz mógł odzyskać pieniędzy, które przeznaczyłeś na dodatkowe spłaty. To będzie potem siedziało w twoim domu. Krótko mówiąc, szybka spłata brzmi atrakcyjnie, ale dobrze się nad tym zastanów, a także weź pod uwagę swoje plany na przyszłość.

Koszty wcześniejszej spłaty

W każdym roku kalendarzowym masz prawo do bezkarnej spłaty dodatkowego procentu zadłużenia hipotecznego. Często jest to od 10% do 20% kapitału, bez konieczności ponoszenia przez Ciebie opłat. Jeśli spłacisz więcej niż wynosi część wolna od kar, zwykle musisz zapłacić odsetki karne.

Jest kilka sytuacji, w których można umorzyć bezkarnie:

• Z tytułu wypłaty polisy ubezpieczeniowej na życie
• Na koniec okresu obowiązywania stałego oprocentowania
• Przy sprzedaży lub przejęciu nieruchomości
• Jeśli Twoje mienie zostanie zniszczone, na przykład przez pożar

Są też tacy kredytodawcy hipoteczni, którzy w warunkach kredytu hipotecznego zawarli informację, że nie musisz płacić kary, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny z własnych środków.

Spłata kredytu hipotecznego tylko z odsetkami

Czy masz (częściowo) wolny od spłat kredyt hipoteczny? Wtedy w zasadzie nie spłacasz w okresie przejściowym, a jedynie płacisz odsetki. Kredyt hipoteczny typu "interest-only" musi być spłacony w jednym ryczałcie po 30 latach. W zależności od osobistej sytuacji, często istnieje kilka opcji:

• Spłata: Można spłacić kwotę kredytu hipotecznego jednorazowo na koniec okresu kredytowania, np. z oszczędności
• Zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego: Zaciągasz nowy kredyt hipoteczny, spłacając stary kredyt hipoteczny
• Przeprowadzka: Jeśli planujesz przenieść się do nowego domu, na przykład dlatego, że chcesz mieszkać na mniejszym metrażu lub na jednym poziomie, możesz sprzedać swój dom i spłacić kredyt hipoteczny z przychodów ze sprzedaży

Można też jednak zdecydować się na dodatkowe spłaty w okresie przejściowym na kredyt hipoteczny typu interest-only.