Hipoteka

Kredyt hipoteczny to kredyt, za który można kupić dom. Kiedy kupujesz dom, pożyczasz pieniądze od banku, aby sfinansować nieruchomość. Taka pożyczka oficjalnie nazywana jest kredytem hipotecznym. Zwykle skracamy to do hipoteki.

Kredyt hipoteczny tylko na odsetki jest formą kredytu hipotecznego, w którym płacisz tylko odsetki do daty zakończenia kredytu. Innymi słowy, nie spłacasz kredytu hipotecznego. Ponieważ nie spłacasz kredytu hipotecznego w trakcie trwania kadencji, musisz go spłacić w całości, jednorazowo, w dniu zakończenia. Możesz jednak zdecydować się na dokonywanie spłat w trakcie trwania kadencji, ale nie musisz. Często okres spłaty kredytu hipotecznego z odsetkami wynosi 30 lat.

Przy liniowym kredycie hipotecznym spłacasz co miesiąc tę samą kwotę przez cały okres trwania umowy. Oprocentowanie, które płacisz, staje się coraz niższe, więc Twoje miesięczne wydatki również stają się niższe.

Zastanawiasz się, ile możesz pożyczyć, jeśli chcesz kupić dom? Wtedy można dokonać szybkiej kalkulacji online. Aby określić kwotę kredytu hipotecznego, kredytodawca hipoteczny będzie patrzył między innymi na Twój roczny dochód brutto. Na tej podstawie dokonywana jest wstępna kalkulacja maksymalnego kredytu hipotecznego, jaki można uzyskać. Oczywiście nie masz obowiązku iść na maksymalny kredyt hipoteczny. Musisz sam zważyć, ile kredytu hipotecznego możesz i chcesz spłacać.

Zanim zaczniesz szukać w zakupie domu, oczywiście chcesz wiedzieć, jaki rodzaj kredytu hipotecznego możesz uzyskać. Kredytodawca hipoteczny, obliczając maksymalną wysokość kredytu hipotecznego, patrzy na:

• Twoje dochody
• Twoje zobowiązania finansowe (takie jak dług studencki lub alimenty)
• Wartość rynkowa nieruchomości, którą chcesz kupić
• Odsetki

Krajowa Gwarancja Hipoteczna, znana również jako NHG, to program kredytów hipotecznych. Program ten jest prowadzony przez Fundację Fundusz Gwarancji Własności Domowej. Fundusz ten gwarantuje kredytodawcy spłatę kredytu hipotecznego, gdybyś miał z nim problemy. To oferuje pożyczkodawcy bezpieczeństwo finansowe, pozwalając im dać ci zniżkę stopy procentowej. Dzięki temu można szybko zaoszczędzić kilkaset euro rocznie. W 2022 roku limit NHG wynosi 355 tys. euro, ale w 2023 roku będzie to 405 tys. euro. Jeśli spełniasz warunki, możesz otrzymać kredyt hipoteczny NHG na każdy kupowany dom.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba dostarczyć kilka dokumentów. Twój kredytodawca lub doradca hipoteczny przekaże Ci listę wszystkich wymaganych dokumentów. Można pomyśleć o:

• Przedwstępna umowa sprzedaży (istniejący dom) lub umowa kupna/sprzedaży (nowy dom)
• Kopia paszportu/dowodu osobistego
• Oświadczenie pracodawcy
• Odcinek(i) wypłaty
• Roczne sprawozdania
• Aktualne wyciągi z rachunków bankowych i oszczędnościowych
• Wydruk z mijnpensioenoverzicht.nl
• Lista długów
• Oświadczenie o aktualnym zadłużeniu z tytułu studiów

Jesteś przedsiębiorcą? Wtedy musisz też przedstawić dane roczne za ostatnie 3 lata kalendarzowe.

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, kredytodawca hipoteczny zawsze patrzy, czy masz rejestrację BKR. Dzięki temu mogą zobaczyć, jaki masz kredyt i czy gdzieś nie zalegasz z płatnościami. W ten sposób próbują oszacować, czy będziesz w stanie spłacać kredyt hipoteczny. W większości przypadków rejestracja BKR wpływa na kwotę, jaką można pożyczyć. Wyróżniamy dwa rodzaje rejestracji BKR: pozytywne i negatywne.

Na przykład pozytywny zapis BKR jest wtedy, gdy masz kredyt, za który zgrabnie wywiązujesz się ze swoich zobowiązań płatniczych. Negatywny wpis do BKR to sytuacja, gdy masz 3 miesiące zaległości w spłacie kredytu. Z negatywnym wpisem BKR wielu kredytodawców nie pozwala na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Więcej informacji na ten temat może udzielić Ci Twój doradca hipoteczny. Pozytywny wpis do BKR wpływa również na maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką można pożyczyć. Płacisz odsetki i spłacasz kredyt, pozostawiając co miesiąc mniej pieniędzy na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę obecnego kredytu hipotecznego i zaciągnięcie nowego. Nowy kredyt hipoteczny nie musi być w obecnym banku, ale może być również w innym banku udzielającym kredytów hipotecznych. Dzięki temu można obniżyć swoje miesięczne wydatki. Jeśli stopa procentowa kredytu hipotecznego jest niższa niż ta, którą obecnie płacisz za swój kredyt hipoteczny, to możesz uzyskać korzyść finansową, zmieniając ją. W końcu niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza niższe koszty miesięczne. Należy jednak pamiętać, że zmiana kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami. Poniesiesz opłaty doradcze, notarialne i za wycenę. Czy zmieniasz kredyt hipoteczny w okresie stałego oprocentowania? Wtedy w większości przypadków będziesz musiał również zapłacić karę za przeniesienie.

Dokładnie, jak długo trwa wniosek o kredyt hipoteczny, różni się w zależności od sytuacji. Średnio wniosek o kredyt hipoteczny trwa około 4 do 8 tygodni. To jest od wstępnej rozmowy do ostatecznego zatwierdzenia przez kredytodawcę hipotecznego i podpisania aktu notarialnego. Wniosek może być jednak kompletny także już w tydzień po złożeniu wszystkich dokumentów, ale czasami może to trwać dłużej.

Akt notarialny to dokument, w którym zapisane są wszystkie szczegóły i postanowienia dotyczące Twojego kredytu hipotecznego.