Ubezpieczenie świadczenia z tytułu śmierci

Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?

Terminowe ubezpieczenie na życie nazywane jest również ubezpieczeniem na wypadek śmierci żywiciela. Z terminowym ubezpieczeniem na życie zapewniasz, że osoby pozostające na Twoim utrzymaniu otrzymają ustaloną wcześniej kwotę pieniędzy, jeśli umrzesz przed wygaśnięciem polisy. Dzięki temu osoby pozostające na Twoim utrzymaniu mają większe bezpieczeństwo finansowe i mogą poradzić sobie z utratą Twoich dochodów. Dzięki tej kwocie mogą np. dalej mieszkać w obecnym domu, opłacać stałe wydatki czy spłacać zaległe długi. Terminowe ubezpieczenie na życie jest ubezpieczeniem czasowym o z góry ustalonym okresie trwania od 10 do 30 lat. Nie jest to ubezpieczenie obowiązkowe, ale warto do niego zajrzeć.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie?

Istnieje kilka powodów, dla których warto wykupić ubezpieczenie od ryzyka śmierci. Szczególnie jeśli masz partnera lub rodzinę, warto pomyśleć o ubezpieczeniu od ryzyka śmierci. Często ludzie nie zdają sobie sprawy, że osoby pozostające na ich utrzymaniu stracą finansowo w momencie ich śmierci. Przecież dochód spada, a wydatki pozostają takie same. Twój partner prawdopodobnie otrzyma rentę rodzinną, ale nie zawsze wystarcza ona na opłacenie wszystkich rachunków.

Jeśli odejdziesz, oczywiście wolałbyś zostawić swojego partnera bez żadnych finansowych zmartwień. Dlatego przyjrzyj się, co by się stało, gdybyś Ty lub Twój partner umarł. Czy pozostawiony partner mógłby dalej mieszkać w Twoim domu? Jeśli masz dzieci, partner pozostawiony sam sobie może mieć mniej pracy lub dzieci mogą być zmuszone do częstszego korzystania z opieki nad dziećmi, co zwiększa również te koszty. W sumie może to mieć poważne konsekwencje finansowe. Ubezpieczenie od ryzyka śmierci gwarantuje, że Twój partner nie zostanie pozostawiony z problemami finansowymi. Ważne jest również, abyś wykupił dobrą polisę terminową na życie i zbadał ją.

Na co zwracać uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek śmierci?

Jest kilka rzeczy, na które należy zwrócić uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia na wypadek śmierci.

1. Istnieje maksymalny limit wieku związany z zawarciem ubezpieczenia na życie. Zazwyczaj jest to przedział między 60 a 74 rokiem życia, ale różni się to w zależności od ubezpieczyciela. Ubezpieczyciele stosują również wiek ostateczny. Wiek ostateczny to maksymalny wiek, w którym ustaje ubezpieczenie. Ostateczny wiek to zazwyczaj od 74 do 85 lat.
2. Im jesteś starszy, tym wyższa będzie składka za terminowe ubezpieczenie na życie. W końcu szanse na to, że umrzesz też rosną.
3. Czy jesteś osobą niepalącą? Wtedy u większości ubezpieczycieli masz szansę na uzyskanie znacznej zniżki na składkę. Dla osób palących składka jest więc dużo wyższa niż dla osób niepalących. Czy ukrywasz przed ubezpieczycielem, że palisz lub że zaczynasz palić (znowu)? Jeśli tak, to ubezpieczyciele zastosują klauzulę karną i w niedługim czasie Twoi bliscy otrzymają np. mniejszą wypłatę.
4. Przy zawieraniu polisy terminowej na życie należy wypełnić deklarację zdrowotną. Deklaracja zdrowia składa się z serii pytań dotyczących stanu zdrowia, zarówno obecnie, jak i w przeszłości. Oświadczenie zdrowotne może być również powodem odrzucenia przez ubezpieczyciela Twojego wniosku o ubezpieczenie. Zawsze wypełniaj deklarację zdrowotną zgodnie z prawdą, ponieważ jeśli ubezpieczyciel dowie się, że zataiłeś lub zniekształciłeś informacje, może to mieć konsekwencje (finansowe). Ubezpieczyciel może również przedstawić badania lekarskie, które zostaną zrefundowane przez samą firmę ubezpieczeniową.

Kształty

Terminowe ubezpieczenie na życie występuje w trzech różnych formach: stałej, liniowej i rentowej. Każda z form ma swoje wady i zalety. Poniżej wyjaśniamy wszystkie trzy formy, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

Equal

W przypadku polisy terminowej na życie ubezpieczasz stałą kwotę. Kwota ta pozostaje niezmienna przez cały okres ubezpieczenia. Zatem w momencie śmierci ubezpieczonego zawsze wypłacana jest taka sama kwota dla uposażonego. Przy tej formie nie ma znaczenia, czy umrzesz w pierwszym roku ubezpieczenia, czy w ostatnim. Terminowe ubezpieczenie na życie nadaje się do pokrycia wydatków, które pozostają takie same przez dłuższy czas. Rozważmy na przykład niezmienny dług hipoteczny.

Liniowy zstępujący

Przy ubezpieczeniu liniowo malejącego świadczenia z tytułu śmierci, kwota wypłacana w momencie śmierci maleje z każdym rokiem. Kwota malejąca jest zawsze taka sama. Tak więc kwota wypłacana przy śmierci zmniejsza się proporcjonalnie co roku. Zatem jeśli umrzesz w pierwszym roku po wykupieniu polisy, Twoi najbliżsi otrzymają najwyższe świadczenie, a jeśli umrzesz pod koniec okresu obowiązywania polisy, otrzymają najniższe. Ta forma terminowego ubezpieczenia na życie jest często najtańsza. Co więcej, forma ta jest często wybierana przez osoby starsze, gdyż wraz z wiekiem zapotrzebowanie na świadczenie z tytułu śmierci często maleje.

Rentowność malejąca 

W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie z annuitetem, na koniec okresu otrzymają Państwo niższą kwotę niż na początku okresu. Wypłacana kwota nieznacznie maleje na początku kadencji, a później spada gwałtowniej. W pierwszych latach trwania polisy na życie kwota ta często prawie nie maleje, natomiast znacznie gwałtowniej maleje pod koniec okresu obowiązywania. Często stopa renty, czyli tempo, w jakim maleje kwota, wynosi od 4% do 8%.