Stopa hipoteczna

Kiedy planujesz kupić dom, zaciągasz kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny to kredyt na sfinansowanie mieszkania. Płacisz odsetki od tej pożyczki. Nazywamy to odsetkami od kredytu hipotecznego. Na koszty kredytu hipotecznego składa się, w zależności od rodzaju kredytu, część spłaty i część odsetek hipotecznych. O tym jak wysokie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego decyduje m.in. rynek pieniężny (dla krótkich okresów stałego oprocentowania) i rynek kapitałowy (dla długich okresów stałego oprocentowania). Stopy procentowe na tych rynkach finansowych w dużej mierze determinują poziom oprocentowania kredytów hipotecznych. Rynki finansowe są z kolei pod wpływem polityki Europejskiego Banku Centralnego (EBC).

Co to są odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki hipoteczne to odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego. W zamian za udzielenie kredytu, płacisz bankowi opłatę w postaci odsetek. To, ile odsetek płacisz, wskazuje stopa procentowa. Co miesiąc płacisz bankowi odsetki od długu hipotecznego, który Ci pozostał. Jeśli masz typ kredytu hipotecznego, w którym dokonujesz comiesięcznych spłat, twoje pozostałe zadłużenie staje się coraz mniejsze. Im mniejszy dług rezydualny, tym mniej odsetek płacisz. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego można wybrać pomiędzy stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Czasami można też podzielić kredyt hipoteczny i zdecydować się na częściowe oprocentowanie stałe i częściowe oprocentowanie zmienne. Jeśli wybierzesz stałą stawkę, od razu wybierasz okres obowiązywania stałej stawki. Okres stałej stopy procentowej to okres, w którym oprocentowanie jest stałe Może to być np. 5, 10, 20 lub 30 lat.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych różni się w zależności od banku. Na stronie Alpina.nl znajdziesz zestawienie wszystkich stóp procentowych kredytów hipotecznych. Ludzie często patrzą bezpośrednio na bank z najniższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Niekoniecznie jednak jest to najlepszy wybór. Każdy kredytodawca hipoteczny ustala inne warunki kredytu hipotecznego, które mogą nie odpowiadać Twojej osobistej sytuacji lub życzeniom. Dlatego patrz nie tylko na oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale także na swoją osobistą sytuację i warunki stawiane przez kredytodawcę hipotecznego.

Zmienna

Odsetki zmienne to odsetki, które mogą rosnąć lub spadać co miesiąc. Dzieje się tak dlatego, że oprocentowanie jest powiązane ze stopą procentową na rynku. Oznacza to, że Twoje miesięczne opłaty również mogą się cały czas zmieniać, ponieważ Twoje oprocentowanie może iść w górę lub w dół w zależności od tego, co robi stopa procentowa na rynku. Oprocentowanie zmienne może więc zmieniać się co miesiąc. Nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć, jak będą kształtować się stopy procentowe. Poziom zmiennych stóp procentowych zależy m.in. od stopy procentowej Euribor. Jest to stopa procentowa, po której europejskie banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. To różni się od jednego pożyczkodawcy hipotecznego do drugiego, jak często zmienia się stopa procentowa.

Naprawiono

Stała stopa procentowa to oprocentowanie określone w Twojej ofercie kredytu hipotecznego. Jeśli wybierzesz stałą stopę procentową, ta stopa procentowa pozostanie taka sama w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. W takim przypadku oprocentowanie jest stałe przez 5, 10, 20 lub 30 lat. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że dokładnie wiesz, ile będziesz płacił w miesięcznych kosztach przez te lata. Wzrost rynkowej stopy procentowej nie wpłynie na Twoje miesięczne koszty i nie musisz na bieżąco śledzić oprocentowania. To daje ci bezpieczeństwo. Wadą stałego oprocentowania kredytu hipotecznego jest to, że spadek rynkowej stopy procentowej nie wpłynie na Twoje oprocentowanie. Nadal będziesz płacić wyższą stawkę odsetek od kredytu hipotecznego.

Fixing mortgage rates; robić czy nie robić?

Zaciągając kredyt hipoteczny, wybierasz sobie okres stałego oprocentowania. Okres stałej stopy procentowej to okres, w którym oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego jest stałe, a więc nie ulega zmianie. Kiedy stopy procentowe kredytów hipotecznych są niskie, wiele osób decyduje się na ustalenie oprocentowania kredytu hipotecznego na dłuższy okres, na przykład 20 lub 30 lat. Ustalając oprocentowanie kredytu hipotecznego na dłuższy okres, wiesz, jakie będą Twoje miesięczne koszty w najbliższych latach. Daje to większe bezpieczeństwo i pozwala uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

Kiedy stopy procentowe kredytów hipotecznych są wysokie, ludzie częściej decydują się na ustalenie stopy procentowej na krótki okres. Jedną z zalet tego rozwiązania jest to, że istnieje szansa, że oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie niższe, gdy wygaśnie okres obowiązywania stałej stopy procentowej. Pozwala to na zablokowanie nowej umowy z niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego na koniec okresu obowiązywania stałej stopy procentowej. Ponadto stopy procentowe dla krótkich okresów o stałym oprocentowaniu są często niższe niż dla dłuższych okresów o stałym oprocentowaniu. Dzięki temu Twoje miesięczne koszty są już od razu nieco niższe. Krótszy okres stałego oprocentowania oznacza jednak, że masz mniejszą pewność co do wysokości miesięcznych opłat w przyszłości.

To, czy mądrym rozwiązaniem jest ustalenie stopy procentowej kredytu hipotecznego na długi lub krótki okres, zależy od kilku czynników, takich jak obecny poziom stóp procentowych kredytów hipotecznych, Twoja osobista sytuacja i Twoje życzenia. Zawsze należy uzyskać odpowiednią poradę od doradcy hipotecznego w tym zakresie.

Dlaczego stopy procentowe kredytów hipotecznych rosną lub spadają?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie zawsze pozostaje na tym samym poziomie. W rzeczywistości stopy procentowe kredytów hipotecznych mogą rosnąć lub spadać. Najważniejszym czynnikiem w tym zakresie jest oprocentowanie na rynku kapitałowym. Oprocentowanie na rynku kapitałowym to odsetki dla kredytów długoterminowych, o okresie spłaty dwóch lat lub dłuższym. Na rynku kapitałowym handluje się tymi długoterminowymi kredytami, takimi jak akcje i obligacje rządowe. Im mniejsza inflacja, tym więcej się handluje. Gdy więcej jest w obrocie, rośnie podaż i spadają stopy procentowe. Zatem im mniejsza inflacja, tym mniejsza podaż skutkująca niższym oprocentowaniem kredytów hipotecznych. Czynniki takie jak polityka monetarna i rozwój sytuacji międzynarodowej również wpływają na stopy procentowe na rynku kapitałowym.

Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych