Dlaczego stopy procentowe kredytów hipotecznych rosną?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest jednym z najważniejszych elementów miesięcznych obciążeń w kredycie hipotecznym. Poza spłatą samego kredytu hipotecznego, ten składnik również odgrywa dużą rolę w ustalaniu wysokości tych miesięcznych opłat. Najważniejszą rzeczą, którą należy wiedzieć o oprocentowaniu kredytów hipotecznych jest to, że rzadko pozostają one takie same. Na przykład, gdy zaciągamy kredyt hipoteczny, przy umowie zmiennej, to oprocentowanie może nagle wzrosnąć lub spaść w zależności od inflacji i sytuacji gospodarczej.
Aby wiedzieć, dlaczego stopy hipoteczne rosną, musimy najpierw zbadać, jak działają. Tutaj znajdziesz odpowiedzi na najważniejsze pytania.
Jak dokładnie działają odsetki od kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie hipoteczne w zasadzie działa jak wszystko inne związane z globalną gospodarką, czyli na zasadzie podaży i popytu. Kiedy konsumenci umieszczają swoje oszczędności w banku nad tym, że dostają odsetki, poziom tych odsetek zależy od aktualnej sytuacji gospodarczej.
Z drugiej strony, konsumenci mogą również potrzebować pieniędzy na zakup domu i dlatego pożyczają pieniądze od banku. W takim przypadku faktycznie płacą odsetki od pożyczonej kwoty.
Czynniki decydujące o wysokości oprocentowania Twojego kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie w dużej mierze z powodu inflacji i zmieniających się warunków gospodarczych. Ponadto bezwzględne oprocentowanie będzie zależało również od rodzaju umowy (zmienna lub stała).
Poniżej otrzymujesz przegląd głównych czynników, które mają duży wpływ na poziom oprocentowania kredytów hipotecznych. Te elementy powodują więc (częściowo), że stopy procentowe dziś rosną.
1. Wysokość samego kredytu hipotecznego
Aby określić wysokość oprocentowania, jakie będziesz płacił, kredytodawca hipoteczny opiera swoją decyzję przede wszystkim na kwocie, jaką pożyczasz od banku w stosunku do wartości kupowanego domu. Na przykład, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 90% tej wartości, zapłacisz więcej odsetek, niż gdybyś wziął z kredytu hipotecznego tylko 40% wartości domu.
Powód jest oczywisty: w pierwszym przypadku kredytodawca ponosi większe ryzyko, ponieważ w przypadku sprzedaży domu istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że będzie w stanie natychmiast spłacić pożyczoną kwotę.
2. Rodzaj wybranego kredytu hipotecznego
Następnie, rodzaj kredytu hipotecznego również odgrywa dużą rolę w poziomie Twojego oprocentowania kredytu hipotecznego. Osoby kupujące po raz pierwszy, szukające swojego pierwszego domu, mogą zazwyczaj wybrać:
- Hipoteka rentowa
- Hipoteka liniowa
- Kredyt hipoteczny (częściowo) oprocentowany
Tym samym dla osób, które już posiadają kredyt hipoteczny, możliwe jest również wybranie innych rodzajów kredytu. Należy pamiętać, że odsetki, które płacisz przy kredycie hipotecznym z oprocentowaniem są zazwyczaj wyższe niż przy kredycie liniowym lub rentowym.
3. Okres stałego oprocentowania kredytu hipotecznego
Wreszcie, wysokość odsetek od kredytu hipotecznego, które zapłacisz, będzie również zależała od okresu obowiązywania stałej stopy procentowej samego kredytu hipotecznego. Przede wszystkim, jako kredytobiorca hipoteczny masz do wyboru stopę stałą lub zmienną.
W pierwszym przypadku można wziąć krótki okres stałej stopy procentowej, powiedzmy 5 lat. Można jednak zdecydować się także na ustalenie tego oprocentowania na 10, 20, a nawet 30 lat.
Wybór, którego dokonujesz, tak naprawdę w dużej mierze determinuje ryzyko, jakie podejmujesz:
- Przy krótkim okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, stopa procentowa jest prawdopodobnie niższa, ale możesz płacić więcej po tym krótkim okresie
- Przy dłuższym okresie obowiązywania stałej stopy procentowej płacisz więcej odsetek, ale masz większą pewność co do poziomu oprocentowania kredytu hipotecznego w dłuższym okresie czasu
Główne przyczyny dzisiejszego wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych
Pod koniec 2022 roku stopy procentowe kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosły. Wynika to głównie z rosnących stóp procentowych na rynku kapitałowym dla długu długoterminowego, a także rosnących stóp procentowych na rynku pieniężnym dla długu krótkoterminowego. Tak długo, jak inflacja pozostaje wysoka, a stopy procentowe na rynkach również rosną, oprocentowanie kredytów hipotecznych nie może pomóc, ale wykonać ten sam ruch w górę.
Wreszcie, EBC (Europejski Bank Centralny) również ma wpływ na stopy procentowe, którego nie można lekceważyć ze względu na podejście, jakie stosuje, lub z powodu opóźnienia pewnych działań. Obecna sytuacja na Ukrainie, która potęguje inflację, w najbliższym okresie będzie jedynie pchać stopy procentowe kredytów hipotecznych wyżej.