Oddziały

Jak działa hipoteka oszczędnościowa?

Kredyt hipoteczny z lokatą oszczędnościową to w zasadzie kredyt hipoteczny, w którym oszczędzasz pieniądze w okresie trwania kredytu hipotecznego. Zaoszczędzone pieniądze trafiają na tzw. polisę kapitałową i mają służyć do spłacania kredytu hipotecznego, z którym po wygaśnięciu tej polisy spłacasz kredyt.

W przypadku ubezpieczenia na życie otrzymujesz wypłatę zgromadzonej wartości w uzgodnionym wcześniej terminie końcowym. Następnie można wykorzystać tę kwotę na spłatę kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że spłata odsetek od tzw. kwoty oszczędnościowej w hipotece oszczędnościowej jest taka sama jak odsetki od kredytu hipotecznego, które musisz zapłacić.

Jak działa hipoteka oszczędnościowa?

Aby w pełni skorzystać z kredytu hipotecznego z lokatą oszczędnościową, należy dokładnie wiedzieć, jak działa ta forma kredytu hipotecznego. Po pierwsze, prawdą jest, że spłata w trakcie trwania hipoteki oszczędnościowej nigdy nie jest obowiązkowa.

Na opłaty, które ponosisz co miesiąc składają się:

  • Oprocentowanie samej kwoty kredytu hipotecznego
  • Składka oszczędnościowa z tytułu ubezpieczenia oszczędnościowego związanego z tym kredytem hipotecznym

Co z kwotą oszczędności w hipotece oszczędnościowej? Suma ta jest ustalana w taki sposób, aby zaoszczędzone saldo na koniec okresu kredytowania było tak duże jak samo zadłużenie hipoteczne. Oznacza to, że na koniec tego okresu możesz spłacić swój kredyt hipoteczny jednym ryczałtem.

Należy pamiętać, że rzeczywiście istnieją oszczędnościowe kredyty hipoteczne, w których oprocentowanie kwoty oszczędności nie jest równe oprocentowaniu kredytu hipotecznego. W związku z tym w dzisiejszych czasach można znaleźć oszczędnościowe kredyty hipoteczne, w których można decydować o tym, jaki procent kwoty oszczędności się gromadzi. Oczywiście zawsze jest to maksymalnie 100 procent kwoty kredytu hipotecznego.

Zalety i wady kredytu hipotecznego z lokatą oszczędnościową

Jeśli chcesz mieć pewność, że hipoteka oszczędnościowa pasuje do Twojej sytuacji finansowej, ważne jest, aby mieć jasny przegląd zalet i wad takiego kredytu. Więcej możecie przeczytać poniżej:

Korzyści:

1. Stabilne koszty miesięczne

Przy hipotece oszczędnościowej miesięczne koszty są zazwyczaj stosunkowo stabilne, co sprawia, że jest to najlepsze rozwiązanie dla osób, które chcą mieć większą kontrolę nad swoimi miesięcznymi wydatkami. Wynika to głównie z faktu, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest powiązane z oprocentowaniem Twoich oszczędności.

2. Bezpieczna forma kredytu hipotecznego

Tym samym hipoteka oszczędnościowa jest jedną z najbezpieczniejszych form kredytu hipotecznego. Dlaczego tak jest? Ponieważ w trakcie trwania ubezpieczenia oszczędzasz miesięczną składkę, na koniec okresu ubezpieczenia i tak możesz spłacić kredyt hipoteczny.

3. Dobre rozwiązanie z rentą lub hipoteką liniową

Wreszcie, hipoteka oszczędnościowa jest bardzo interesująca, jeśli masz do spłacenia rentę lub hipotekę prostą.

Wady:

1. Mała elastyczność

Oszczędnościowe kredyty hipoteczne oferują stosunkowo niewielką elastyczność w zakresie spłaty. Jako ubezpieczony możesz czasem wybrać, ile procent oszczędności gromadzisz w trakcie trwania umowy.

2. Przełączanie nie zawsze jest interesujące

W związku z tym zmiana hipoteki oszczędnościowej nie zawsze jest interesująca z finansowego punktu widzenia. Może się to przecież wiązać z wieloma dodatkowymi kosztami i utratą kapitału.

3. Często wyższa stopa procentowa

Jeśli szukasz kredytu hipotecznego o niskim oprocentowaniu, kredyt oszczędnościowy nie zawsze może być najlepszym rozwiązaniem. W końcu obowiązkowe oprocentowanie w tym przypadku jest często sporo wyższe niż w przypadku innych rodzajów kredytów hipotecznych.

4. Nie zawsze jest to możliwe

Choć zaciągnięcie oszczędnościowego kredytu hipotecznego jest interesujące dla osób, które mają rentę lub kredyt hipoteczny w linii prostej, to również w tych sytuacjach jest możliwe tylko dla niektórych osób. Od 2013 roku np. na początek odliczenie od kredytu hipotecznego przysługuje tylko w przypadku zaciągnięcia renty lub liniowego kredytu hipotecznego.

5. Składka oszczędnościowa może wzrosnąć

Wreszcie, składka oszczędnościowa może wzrosnąć w trakcie trwania hipoteki oszczędnościowej, na przykład w przypadku spadku oprocentowania kredytu hipotecznego. Ponieważ składka ta nie podlega odliczeniu od podatku, w związku z tym mogą wzrosnąć również Państwa miesięczne koszty.

Jak to zrobić?

Ostatnia aktualizacja: 10-01-2023

Finansowo na pewno.