Hoe werkt een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek is in feite een hypotheek waarbij je geld bijeen spaart gedurende de looptijd van de hypotheek. Het gespaarde geld gaat naar een zogenaamde kapitaalverzekering en is bedoeld om je hypotheek mee af te lossen na afloop van die verzekering.
Bij een kapitaalverzekering krijg je de opgebouwde waarde op een op voorhand afgesproken einddatum uitgekeerd. Je kan dit bedrag dan gebruiken om je hypotheek af te betalen. Belangrijk om te weten is dat de rentevergoeding over het zogenaamde spaarbedrag bij een spaarhypotheek hetzelfde is als de hypotheekrente die je moet betalen.
Op zoek naar een hypotheek voor de afbetaling van je woning? Dan bestaan er heel wat verschillende mogelijkheden, waaronder de spaarhypotheek. Wat houdt zo’n hypotheek precies in en hoe gaat het in zijn werk? Hier krijg je duidelijke antwoord op al je vragen.
Hoe werkt een spaarhypotheek?
Om optimaal van een spaarhypotheek gebruik te maken, is het belangrijk dat je weet hoe deze hypotheekvorm precies in elkaar zit. Ten eerste is het zo dat de aflossing gedurende de looptijd van de spaarhypotheek nooit verplicht is.
De lasten die je maandelijks betaalt, bestaan uit:
- Een rente op het hypotheekbedrag zelf
- De spaarpremie van de spaarverzekering die aan die hypotheek gekoppeld is
Hoe zit het met de hoogte van het spaarbedrag bij een spaarhypotheek? Deze som wordt op die manier vastgelegd dat het gespaarde saldo op het einde van de looptijd van je hypotheek even groot is als de hypotheekschuld zelf. Dat betekent dat je je hypotheek aan het einde van die looptijd in een keer kunt afbetalen.
Let op: er zijn wel degelijk spaarhypotheken waarbij de rentevergoeding op het spaarbedrag niet gelijk is aan de hypotheekrente. Daarbij vind je tegenwoordig spaarhypotheken waarbij je zelf kunt bepalen hoe veel procent aan spaarbedrag je precies opbouwt. Natuurlijk is dit altijd maximaal 100% van het hypotheekbedrag.
De voordelen en nadelen van een spaarhypotheek
Als je zeker wilt zijn dat een spaarhypotheek bij jouw financiële situatie past, is het belangrijk om een duidelijk overzicht te hebben op de voordelen en nadelen van zo’n hypotheek. Hieronder lees je meer:
De voordelen:
1. Stabiele maandkosten
Bij een spaarhypotheek zijn de maandelijkse kosten doorgaans relatief stabiel, waardoor dit de beste oplossing is voor zij die meer controle willen over hun maandelijkse uitgaven. Dit is vooral te danken aan het feit dat de hypotheekrente gekoppeld is aan je spaarrente.
2. Een veilige hypotheekvorm
Daarbij is de spaarhypotheek een van de veiligste hypotheekvormen. Hoe komt dat? Doordat je gedurende de looptijd van de verzekering een maandelijkse premie bijeen spaart, kan je je hypotheek aan het einde van die looptijd hoe dan ook aflossen.
3. Een goede oplossing bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek
Ten slotte is een spaarhypotheek erg interessant als je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt voor de afbetaling van je woning.
De nadelen:
1. Weinig flexibiliteit
De spaarhypotheek biedt relatief weinig flexibiliteit qua betaling. Je kunt als verzekeringnemer soms wel kiezen hoe veel procent aan spaarbedrag je opbouwt gedurende de looptijd.
2. Oversluiten is niet altijd interessant
Het oversluiten van een spaarhypotheek is vervolgens niet altijd interessant vanuit financieel standpunt. Het kan immers heel wat extra kosten en een verlies aan kapitaal met zich meebrengen.
3. Vaak een hogere rente
Als je op zoek bent naar een hypotheek met een lage rente, dan is de spaarhypotheek misschien niet altijd de beste oplossing. De verplichte rente ligt in dit geval immers vaak een stuk hoger dan bij andere hypotheekvormen.
4. Niet altijd mogelijk
Hoewel het afsluiten van een spaarhypotheek interessant is voor zij die een annuïtaire of lineaire hypotheek hebben, is het ook enkel in die situaties mogelijk voor bepaalde personen. Vanaf 2013 heb je als starter bijvoorbeeld enkel recht op de aftrek van je hypotheek als je een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluit.
5. De spaarpremie kan stijgen
Ten slotte kan het voorkomen dat je spaarpremie gedurende de loop van de spaarhypotheek stijgt, bijvoorbeeld als je hypotheekrente daalt. Aangezien deze premie fiscaal niet aftrekbaar is, kunnen je maandelijkse kosten hierdoor dus ook stijgen.