Jak obliczyć miesięczny koszt kredytu hipotecznego?

Pełny miesięczny koszt kredytu hipotecznego jest w rzeczywistości sumą wszystkich różnych kwot. Całkowita miesięczna kwota zależy od:

• Poziom stopy procentowej
• Wybrana forma kredytu hipotecznego
• Okres obowiązywania kredytu hipotecznego lub odrębnych składników kredytu
• Wartość nieruchomości, na której masz kredyt hipoteczny

Forma kredytu hipotecznego, którą wybierzesz, to element całkowitego miesięcznego kosztu kredytu hipotecznego, który zasługuje na nieco szersze wyjaśnienie. Istnieją przecież różne formy kredytów hipotecznych, każda z nich ma swoje cechy charakterystyczne:

1. Renta lub hipoteka liniowa

Przy hipotece rentowej lub liniowej miesięczne koszty składają się z dwóch składników, a mianowicie z odsetek od kredytu hipotecznego oraz ze spłaty samego kredytu. Ich wysokość z kolei zależy od wybranego przez Ciebie sposobu spłaty i dokładnie od tego, na jak długo ustalisz te odsetki. Dodatkowo na całkowitą sumę wpływają również własne dochody oraz całkowity okres kredytowania.

2. Hipoteka bez karencji

W przypadku kredytu hipotecznego bez spłaty, płacisz tylko miesięczne odsetki od kredytu. Wynika to z faktu, że spłata miesięcznej kwoty w okresie przejściowym nie jest obowiązkowa przy tym rodzaju kredytu hipotecznego.

3. Hipoteka oszczędnościowa (bankowa)

W przypadku kredytu hipotecznego (bankowego) oszczędnościowego nie ma comiesięcznej spłaty, tylko wspólnie zaoszczędzona kwota, którą odkładamy na polisę lub konto oszczędnościowe. Ponadto, przy hipotece oszczędnościowej płacisz odsetki od samego kredytu hipotecznego.

Ważną rzeczą, którą należy wiedzieć, badając swoje miesięczne wydatki na kredyt hipoteczny, jest to, że istnieje rozróżnienie między miesięcznymi wydatkami netto i brutto:

1. Płatności hipoteczne brutto

Są to miesięczne wydatki przed obliczeniem podatku dochodowego, innymi słowy, bez kredytu na dom zajmowany przez właściciela i bez odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego. Na kwotę tę składają się w zasadzie:

• Spłata domu
• Odsetki od kredytu hipotecznego, które płacisz kredytodawcy hipotecznemu

2. Koszty hipoteczne netto

Miesięczny koszt netto kredytu hipotecznego to koszt, który ponosisz po odliczeniu wszelkich korzyści lub wad podatkowych. Rzecz w tym, że Urząd Skarbowy dolicza do dochodu tzw. ryczałt mieszkaniowy (owner-occupied home), który zależy od WOZ (Value of Immovable Property) twojego domu, po czym odliczane są odsetki od kredytu hipotecznego.

Zasadne jest, że miesięczny koszt brutto Twojego kredytu hipotecznego będzie niższy niż miesięczny koszt netto. Pamiętaj, aby uwzględnić tę różnicę przy obliczaniu wysokości kredytu hipotecznego.

Oprócz comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i odsetek, które się z nim wiążą, często ponosisz dodatkowe koszty z kredytem hipotecznym na dom. Wystarczy pomyśleć o niektórych ubezpieczeniach, w tym o ubezpieczeniu budynku lub zawartości.

Opłaty i podatki komunalne, podatki za wodę i podat ki od nieruchomości to inne przykłady (często) obowiązkowych rozszerzeń, które również przyczyniają się do opłat miesięcznych.

Wreszcie nie zapominaj, że musisz płacić za prąd, wodę, gaz, utrzymanie domu i ewentualnie składkę na Stowarzyszenie Właścicieli (VvE ). Wszystkie rzeczy, które w dużej mierze wpływają na wysokość miesięcznej spłaty.

Krótko mówiąc, ważne jest, aby rozważyć wszystkie te (potencjalne) koszty przed zakupem nieruchomości. Dzięki temu wiesz, czego się spodziewać na poziomie finansowym i nie zaskoczą Cię niespodziewanie wysokie koszty, które mogą utrudnić spłatę kredytu hipotecznego.