Hypotheek

Een hypotheek is een lening om een woning mee te kopen. Als u een huis koopt, leent u geld van de bank om de woning mee te financieren. Zo’n lening heet officieel hypothecaire lening. Dit korten we meestal af naar hypotheek.

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tot de einddatum van de hypotheek alleen rente betaalt. U lost de hypotheek dus niet af. Omdat u gedurende de looptijd de hypotheek niet aflost, moet u de lening op de einddatum volledig, in één keer aflossen. Wel kunt u ervoor kiezen om tijdens de looptijd aflossingen te doen, maar die hoeft dus niet. Vaak is de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar.

Bij een lineaire hypotheek lost u gedurende de hele looptijd elke maand hetzelfde bedrag af. De rente die u betaalt wordt steeds lager, waardoor uw maandlasten ook lager worden.

Vraagt u zich af wat u kunt lenen als u een huis wilt kopen? Dan kunt u online alvast een snelle berekening maken. Een hypotheekverstrekker kijkt voor het bepalen van de hoogte van de hypotheek onder andere naar het bruto jaarinkomen. Op basis hiervan wordt een eerste berekening gemaakt van de maximale hypotheek die u kunt krijgen. U bent natuurlijk niet verplicht om voor een maximale hypotheek te gaan. U moet zelf afwegen hoeveel hypotheek u kan en wil betalen.

Voordat u zich gaat oriënteren op het kopen van een huis wilt u natuurlijk weten wat voor hypotheek u kunt krijgen. Een hypotheekverstrekker kijkt bij het berekenen van de maximale hypotheek naar:

• Uw inkomen
• Uw financiële verplichtingen (zoals bijvoorbeeld een studieschuld of alimentatie)
• De marktwaarde van de woning die u wilt kopen
• De rente

Nationale Hypotheek Garantie, ook wel NHG, is een hypotheekregeling. Deze regeling wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit fonds staat garant voor de terugbetaling van uw hypotheek aan de geldverstrekker, mocht u daar problemen mee krijgen. Dit biedt de geldverstrekker financiële zekerheid, waardoor ze u rentekorting kunnen geven. Dit kan u al snel enkele honderden euro’s per jaar schelen. In 2022 ligt de NHG grens op €355.000, maar in 2023 wordt dit €405.000. Als u voldoet aan de voorwaarden, kunt u voor elke woning die u koopt een NHG hypotheek krijgen.

Bij het aanvragen van een hypotheek moet u verschillende documenten aanleveren. Uw hypotheekverstrekker of adviseur zal u een lijst geven met alle documenten die nodig zijn. Hierbij kunt u denken aan:

• Een voorlopig koopcontract (bestaande woning) of de koop/aanneemovereenkomst (nieuwbouwwoning)
• Een kopie van uw paspoort/identiteitsbewijs
• Werkgeversverklaring
• Loonstrook(jes)
• Jaaropgaven
• Actuele afschriften van uw bank- en spaarrekeningen
• Uitdraai van mijnpensioenoverzicht.nl
• Een lijst met schulden
• Een opgave van uw lopende studieschuld

Bent u ondernemer? Dan moet u ook de jaarcijfers van de laatste 3 kalenderjaren aanleveren.

Als u een hypotheek aanvraag doet, kijkt de hypotheekverstrekker altijd of u een BKR registratie heeft. Zo kunnen ze zien welke kredieten u heeft en of u ergens achterloopt met een betaling. Op deze manier proberen ze in te schatten of u de hypotheek kunt betalen. Een BKR registratie heeft in de meeste gevallen invloed op de hoogte van het bedrag dat u kunt lenen. We onderscheiden twee soorten BKR registraties: positieve en negatieve.

Een positieve BKR registratie is bijvoorbeeld een lening waarvan u de betalingsverplichtingen netjes nakomt. Een negatieve BKR registratie is wanneer u 3 maanden achterloopt met het afbetalen van een lening. Met een negatieve BKR registratie is het bij veel geldverstrekkers niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Uw hypotheekadviseur kan u hier meer informatie over geven. Ook een positieve BKR registratie is van invloed op het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen. U betaalt rente en lost de lening af, waardoor u maandelijks minder geld overhoudt om de hypotheeklasten te betalen.

Een hypotheek oversluiten betekent dat u uw huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypotheek afsluit. U hoeft een nieuwe hypotheek niet perse bij uw huidige bank te zijn, maar kan ook bij een andere hypotheekverstrekker zijn. Hierdoor kunnen uw maandlasten omlaag gaan. Als de hypotheekrente lager is dan de rente die u nu voor u hypotheek betaalt, dan kunt u door oversluiten een financieel voordeel behalen. Een lagere hypotheek rente zorgt immers voor lagere maandlasten. Hou er wel rekening mee dat er kosten aan het oversluiten van een hypotheek verbonden zijn. U betaalt advies-, notaris- en taxatiekosten. Sluit u uw hypotheek over tijdens de rentevaste periode? Dan moet u in de meeste gevallen ook een oversluitboete betalen.

Hoe lang een hypotheek aanvraag precies duurt, verschilt per situatie. Gemiddeld duurt een hypotheekaanvraag zo’n 4 tot 8 weken. Dit is vanaf het eerste gesprek tot het uiteindelijke akkoord van de hypotheekverstrekker en het tekenen van de hypotheekakte. De aanvraag kan echter ook al een week na het aanleveren van alle documenten rond zijn, maar het kan soms ook langer duren.

Een hypotheek akte is het document waarin alle gegevens en bepalingen met betrekking tot uw hypotheek zijn vastgelegd.