Z jakich rodzajów ubezpieczeń komunikacyjnych można wybierać?
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia samochodu to coś więcej niż tylko porównanie składek. Ważne jest, aby dokładnie przemyśleć zakres ubezpieczenia. Czy wystarczy Ci ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, czy też do Twojej sytuacji lepiej pasuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z ubezpieczeniem autocasco (all risk)? Istnieje również forma pośrednia: ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z ograniczonym ubezpieczeniem autocasco.
W razie szkody ogromne znaczenie ma to, jaki zakres ubezpieczenia wybrałeś. Zła decyzja może kosztować cię dziesiątki tysięcy euro. Z drugiej strony chcesz też uniknąć nadmiernego ubezpieczenia samochodu. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jaki zakres ubezpieczenia najlepiej pasuje do twojego samochodu.
Jakie są rodzaje ubezpieczenia?
Do wyboru są trzy standardowe ubezpieczenia:
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie OC to minimalny zakres ubezpieczenia, który zgodnie z prawem musisz wykupić. Ubezpieczenie to pokrywa wyłącznie szkody wyrządzone innym osobom. Szkody w Twoim własnym samochodzie nie są pokrywane. Ubezpieczenie to jest często wybierane w przypadku samochodów mających 10 lat lub starszych, ale nawet w takich przypadkach rozszerzony zakres ochrony może czasami okazać się rozsądnym rozwiązaniem.
Ubezpieczenie OC z ograniczonym zakresem ubezpieczenia kasko
Ubezpieczenie OC z rozszerzoną ochroną zapewnia szerszy zakres ochrony niż zwykłe ubezpieczenie OC. Oprócz szkód wyrządzonych osobom trzecim obejmuje ono również szereg szkód określonych w warunkach polisy. Ubezpieczone przyczyny szkód to:
- Zderzenie z zwierzętami biegającymi luzem
- Szkody spowodowane gradem i burzą
- Uszkodzenia spowodowane uderzeniem pioruna
- Pożar i wybuch
- Pęknięcie szyby
Ubezpieczenie OC z ograniczonym zakresem ubezpieczenia autocasco jest często wybierane w przypadku samochodów w wieku od 6 do 10 lat. Szkody zgłaszane w ramach tej części ubezpieczenia nie mają wpływu na liczbę lat bezszkodowych. Tak samo jest w przypadku ubezpieczenia OC z pełnym zakresem autocasco.
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (pełna ochrona od odpowiedzialności cywilnej i uszkodzeń własnych)
Jest to najbardziej kompleksowe ubezpieczenie i często wybierane jest w przypadku nowych samochodów w wieku do około 6 lat. Najważniejszym rozszerzeniem zakresu ochrony jest to, że szkody własne powstałe w wyniku kolizji są również pokrywane przez własnego ubezpieczyciela. Ubezpieczenie OC i AC obejmuje również szkody spowodowane wandalizmem.
Porównywarka ubezpieczeń
WA (obowiązkowe)
- Szkody wyrządzone innym
- Kradzież, jazda bez uprawnień i zaginięcie
- Uszkodzenie przedniej szyby
- Szkody spowodowane pożarem lub klęskami żywiołowymi
- Szkody własne spowodowane kolizją
Ograniczone casco
- Szkody wyrządzone innym
- Kradzież, jazda bez uprawnień i zaginięcie
- Uszkodzenie przedniej szyby
- Szkody spowodowane pożarem lub klęskami żywiołowymi
- Szkody własne spowodowane kolizją
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (odpowiedzialność cywilna + kasko)
- Szkody wyrządzone innym
- Kradzież, jazda bez uprawnień i zaginięcie
- Uszkodzenie przedniej szyby
- Szkody spowodowane pożarem lub klęskami żywiołowymi
- Szkody własne spowodowane kolizją
5 najtańszych ubezpieczeń OC w 2026 r.
| Ubezpieczyciel | Cena miesięczna | Ryzyko własne |
|---|---|---|
| Avéro Achmea | €32,61 | nie dotyczy |
| Bovemij | €34,05 | nie dotyczy |
| Allianz Direct | €36,83 | nie dotyczy |
| Rhion | €38,80 | nie dotyczy |
| ZERO | €47,04 | nie dotyczy |
5 najtańszych ubezpieczeń OC + ograniczone ubezpieczenie autocasco w 2026 r.
| Ubezpieczyciel | Cena miesięczna | Ryzyko własne |
|---|---|---|
| Bovemij | €37,73 | €150 |
| a.s.r | €37,82 | €150 |
| Allianz Direct | €38,11 | nie dotyczy |
| Avéro Achmea | €38,31 | €150 |
| Rhion | €45,98 | nie dotyczy |
5 najtańszych ubezpieczeń typu „All Risk” w 2026 roku
| Ubezpieczyciel | Cena miesięczna | Ryzyko własne |
|---|---|---|
| a.s.r | €48,67 | €150 |
| Bovemij | €52,93 | €150 |
| Avéro Achmea | €55,43 | €150 |
| Rhion | €63,06 | nie dotyczy |
| Allianz Direct | €65,28 | nie dotyczy |
Rozszerzenie ubezpieczenia samochodu o dodatkowe ubezpieczenia
Oprócz tych trzech rodzajów ubezpieczeń możesz również wykupić ubezpieczenia dodatkowe. Mogą to być ubezpieczenia mające na celu ochronę Twoich praw.
Przypadkowi użytkownicy
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków dla pasażerów zapewnia wypłatę stałych kwot w przypadku śmierci lub trwałej niepełnosprawności kierowcy i/lub pasażerów.
Uszkodzenia użytkownika
Ubezpieczenie to pokrywa szkody materialne poniesione przez kierowcę i pasażerów w wyniku wypadku.
Pomoc prawna
Ubezpieczona pomoc prawna w sporach drogowych. W kraju i za granicą. Z pojazdem ubezpieczonym na polisie.
Pomoc drogowa Holandia
Pomoc po wypadku jest standardowo objęta Twoim ubezpieczeniem. Jako uzupełnienie ubezpieczenia można również wykupić ubezpieczenie assistance na terenie Holandii.
Pomoc drogowa w Europie
Pomoc po wypadku jest standardowo objęta Twoim ubezpieczeniem. Jako uzupełnienie ubezpieczenia można również wykupić ubezpieczenie assistance na terenie Europy.
Kto jest ubezpieczony
Ubezpieczenie samochodu jest zawsze powiązane z pojazdem, a nie z osobą. Oznacza to, że każdy, kto prowadzi Twój samochód, jest co do zasady ubezpieczony, o ile kierowca posiada uprawnienia do kierowania pojazdem. Istnieją jednak wyjątki, takie jak jazda bez prawa jazdy lub wynajem:
Czy mogę pożyczyć komuś swój samochód?
Tak, możesz pożyczyć swój samochód. Pamiętaj jednak, że osoba, której pożyczasz samochód, nie może być jego stałym kierowcą. Zwróć uwagę, że osoba ta nie może być stałym kierowcą. Młodzi ludzie czasami próbują ubezpieczyć samochód na rodziców, aby zaoszczędzić na składce, ale jest to oszustwo i może mieć poważne konsekwencje.
Czy pasażerowie są również objęci ubezpieczeniem?
Pasażerowie nie są automatycznie objęci ubezpieczeniem w ramach polisy komunikacyjnej. Mogą jednak pociągnąć kierowcę do odpowiedzialności za poniesione szkody lub zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela strony przeciwnej. Istnieje jednak możliwość dodatkowego ubezpieczenia pasażerów w ramach ubezpieczenia od szkód poniesionych przez pasażerów lub ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków dla pasażerów.
Czy ponoszę odpowiedzialność, jeśli ktoś bez prawa jazdy prowadzi mój samochód?
Wydaje się, że nie ma potrzeby tego podkreślać, ale jest to wyraźnie zapisane w warunkach polisy. Jesteś odpowiedzialny za zachowanie kierowcy Twojego samochodu. Jeśli nieuprawniony kierowca Twojego samochodu spowoduje szkodę, to Ty, jako właściciel samochodu, ponosisz za nią odpowiedzialność.
Czy ponoszę odpowiedzialność, jeśli osoba, której cofnięto prawo jazdy, prowadzi mój samochód?
Tak. Również osoba, której cofnięto prawo jazdy, nie może prowadzić pojazdu. Jeśli mimo to udzielisz jej zgody, ponosisz za to odpowiedzialność. Sytuacja wygląda jednak inaczej, jeśli twój samochód zostanie skradziony, a złodziej spowoduje szkody. W takim przypadku zawsze musisz zgłosić to na policję.
W jakich przypadkach ubezpieczenie samochodu nie zapewnia ochrony?
Ubezpieczenie komunikacyjne pokrywa szkody wyrządzone innym osobom przez Twój samochód. W zależności od wybranego zakresu ubezpieczenia może również pokrywać szkody powstałe w Twoim własnym samochodzie. Istnieją jednak sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania lub dochodzi później zwrotu kosztów od Ciebie. Dzieje się tak zazwyczaj w przypadku niewłaściwego użytkowania samochodu, działań niezgodnych z prawem lub klęsk żywiołowych. Poniżej przedstawiono najważniejsze wyjątki.
Jazda bez prawa jazdy
Bez prawa jazdy nie wolno prowadzić samochodu. Jeśli jednak to zrobisz, ubezpieczenie nie zapewni ochrony. Również zakaz prowadzenia pojazdów traktowany jest jako „brak prawa jazdy”. Szkody wyrządzone osobom trzecim zostaną co prawda pokryte, ale ubezpieczyciel może następnie dochodzić od Ciebie zwrotu całej tej kwoty. Może to być kwota rzędu tysięcy, a nawet setek tysięcy euro.
Wynajem samochodu
Możesz wynająć swój samochód za pośrednictwem różnych organizacji. Można to zrobić na przykład poprzez Mywheels i SnappCar. Pamiętaj jednak, że ubezpieczyciel nie zapewnia ochrony ubezpieczeniowej w przypadku wynajmu. W razie szkody koszty mogą zostać od Ciebie odzyskane.
Często za pośrednictwem tych platform można wykupić dodatkowe ubezpieczenie, ale wynajem nadal wiąże się z pewnym ryzykiem. Można na przykład trafić na czarną listę, co spowoduje, że po wystąpieniu szkody ubezpieczyciele nie będą już chcieli przyjąć Twojej polisy.
Jazda pod wpływem alkoholu
Jazda pod wpływem alkoholu lub narkotyków jest zabroniona, a zatem nie jest objęta ubezpieczeniem. Obie te substancje ograniczają zdolność prowadzenia pojazdu i zwiększają ryzyko wypadków. Jeśli pod wpływem tych substancji spowodujesz wypadek, ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania za uszkodzenia Twojego samochodu.
Udział w wyścigu na szybkość
Składka ubezpieczenia samochodu jest obliczana na podstawie normalnego użytkowania pojazdu. Jeśli bierzesz udział w wyścigu lub nielegalnym wyścigu ulicznym, ryzyko szkody jest znacznie większe. W takim przypadku ubezpieczyciel może odrzucić Twoje roszczenie.
Celowe spowodowanie szkody
Szkody spowodowane umyślnie samochodem nie podlegają odszkodowaniu. Ubezpieczyciel może wprawdzie wypłacić odszkodowanie poszkodowanemu, ale następnie będzie dochodził zwrotu kosztów od Ciebie.
Ryzyka niepodlegające ubezpieczeniu
Niektórych rodzajów ryzyka po prostu nie da się ubezpieczyć, na przykład szkód spowodowanych trzęsieniem ziemi lub powodzią. Szkody tego rodzaju są zbyt duże, by ubezpieczyciele mogli je pokryć. Często jednak istnieje ochrona ubezpieczeniowa w przypadku szkód spowodowanych burzą, gradem lub uderzeniem pioruna, pod warunkiem, że posiadasz ubezpieczenie OC + ograniczone ubezpieczenie autocasco lub OC + pełne ubezpieczenie autocasco (allrisk).
A co, jeśli ubezpieczenie samochodu nie zapewnia ochrony?
W wyżej wymienionych wyjątkach ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Jednak również w innych przypadkach może się zdarzyć, że będziesz musiał sam pokryć (część) szkody. Jak to dokładnie działa i jak można ograniczyć koszty?
Uszkodzenie własnego samochodu
- Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk: szkody w Twoim własnym samochodzie są zazwyczaj pokrywane, nawet jeśli to Ty jesteś sprawcą wypadku.
- Ubezpieczenie OC lub OC+ (ograniczone ubezpieczenie autocasco): szkody w Twoim własnym samochodzie zazwyczaj nie są pokrywane. Tylko w ramach ograniczonego ubezpieczenia autocasco otrzymujesz odszkodowanie np. za szkody spowodowane uderzeniem pioruna, pożarem lub uszkodzeniem szyb.
Czy masz tylko ubezpieczenie OC lub OC+ i sam spowodowałeś szkodę? W takim razie koszty naprawy pokrywasz z własnej kieszeni.
Szkoda wyrządzona innej osobie
Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i pokrywa szkody wyrządzone przez Ciebie innym osobom. Strona poszkodowana może zwrócić się bezpośrednio do Twojego ubezpieczyciela w sprawie odszkodowania. Następnie ubezpieczyciel skontaktuje się z Tobą, aby wysłuchać Twojej wersji wydarzeń.
Dochodzenie odszkodowania od strony przeciwnej
Czy to ktoś inny spowodował wypadek? W takim przypadku możesz dochodzić odszkodowania od tej osoby. Koszty pokryje wówczas ubezpieczyciel strony przeciwnej. W tym celu musisz oficjalnie pociągnąć tę osobę do odpowiedzialności. Możesz to zrobić samodzielnie, ale często zajmuje się tym Twoje ubezpieczenie ochrony prawnej lub ubezpieczenie odszkodowawcze (zazwyczaj jako dodatek do ubezpieczenia komunikacyjnego).
Samodzielne zorganizowanie naprawy
Czy musisz sam pokryć koszty szkody? W takim razie możesz wybrać, gdzie chcesz oddać samochód do naprawy. Istnieją platformy, na których można przesłać zdjęcia szkody, a następnie otrzymać oferty od warsztatów naprawczych, takich jak:
- Fixico.nl
- Zibal.nl
- Carglass.nl
Jak działają te strony internetowe?
- Wprowadź swoje dane i prześlij zdjęcia uszkodzeń.
- Strony internetowe wysyłają zapytania ofertowe do zrzeszonych warsztatów naprawczych.
Carglass działa nieco inaczej: sami naprawiają głównie drobne uszkodzenia lakieru i wgniecenia.
Strony powiązane z zakresem ubezpieczenia Twojego samochodu
Nigdy nie będziesz niedoubezpieczony
Skomponuj własny zestaw
Szeroka oferta
Porównujemy dla Ciebie wszystkich ubezpieczycieli, co pozwala zaoszczędzić czas
Pomoc naszych ekspertów
Nie możesz tego rozgryźć? Nasi eksperci są zawsze gotowi do pomocy
Chętnie szybko Ci pomożemy
Nie możesz sobie poradzić online? Chętnie pomożemy Ci na czacie lub przez WhatsApp.
Jesteśmy otwarci od poniedziałku do piątku w godzinach od 08:00 do 18:00.