Coś się zepsuło? Nie martw się – mamy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Jeśli spowodujesz szkodę, zgodnie z prawem ponosisz za nią odpowiedzialność. Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny za naprawienie tej szkody. Dzięki temu ubezpieczeniu ubezpieczyciel pokryje (częściowo) koszty szkody, jeśli zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności. Jeśli nie posiadasz ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, musisz sam pokryć koszty szkody. Wysokość kwoty, którą musisz zapłacić, zależy od rodzaju szkody. Niewielka szkoda, taka jak przewrócony wazon, jest zazwyczaj do pokrycia. Jeśli jednak ktoś odniesie poważne obrażenia z Twojej winy, kwota do zapłaty może być bardzo wysoka. Jeśli kwota ta okaże się zbyt wysoka, możesz nie być w stanie pokryć jej samodzielnie i popaść w kłopoty finansowe. Aby temu zapobiec, możesz wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie to obejmuje szkodywyrządzone przez Ciebie lub innego ubezpieczonego w mieniu (szkody majątkowe)oraz osobom (szkody na osobie), za które możesz ponosić odpowiedzialność cywilną. Jeśli posiadasz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, ochrona ubezpieczeniowa obejmuje nie tylko Ciebie, ale również następujące osoby:

• Ty i Twojarodzina, w tym mieszkający z wami rodzice, goście oraz personel
• Dzieci niepełnoletnie, nawet jeśli nie mieszkają w domu
• Pełnoletnie dzieci mieszkające w domu lub przebywające poza domem w związku ze studiami
• Szkody w mieniu osób trzecich
• Zwierzęta domowe
• Twoje nieruchomości i inne składniki majątku

Zakres ubezpieczenia jest bardzo szeroki. Jesteś ubezpieczony na całym świecie. Jeśli na przykład spowodujesz szkodę podczas wakacji za granicą, ubezpieczenie obejmuje również Ciebie i członków Twojej rodziny.

W przypadku ubezpieczenia najważniejsze jest zawsze pytanie: „Co obejmuje to ubezpieczenie?”. A także: „Czego ubezpieczenie nie obejmuje? Jakie zdarzenia są wyłączone z zakresu ubezpieczenia?”. W ten sposób unikniesz porównywania jabłek z gruszkami.

Jeśli na przykład suma ubezpieczenia i wysokość udziału własnego różnią się u dwóch różnych ubezpieczycieli, nie można dokonywać porównania wyłącznie na podstawie składki.

Większość ubezpieczycieli oferuje zniżkę, jeśli wykupisz u nich również inne ubezpieczenia. Na przykład ubezpieczenie mienia domowego, budynku oraz ubezpieczenie ochrony prawnej. Nazywa się to zniżką pakietową lub ubezpieczeniem mieszkaniowym.

Oprócz ubezpieczenia dla osób prywatnych istnieje również ubezpieczenieod odpowiedzialności cywilnej dla przedsiębiorstw. Ubezpieczenie dla firm nie obejmuje szkód wyrządzonych przez Ciebie lub Twoich pracowników w ramach działalności firmy. W tym celu możesz wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla przedsiębiorstw. Dzięki ubezpieczeniu dla przedsiębiorstw jesteś ubezpieczony od szkód wyrządzonych podczas wykonywania pracy. Jeśli prowadzisz firmę malarską i przypadkowo upuścisz puszkę farby na wykładzinę u klienta, jesteś od tego ubezpieczony.

Czy jako rodzic posiadasz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmujące całą rodzinę? W większości przypadkówTwoje dzieci sąwówczas objęte tym ubezpieczeniem do ukończenia 23. lub 27. roku życia. Warunkiem jest jednak, aby dzieci mieszkały w domu lub mieszkały poza domem z powodu studiów. Gdy Twoje dziecko weźmie ślub, musi wykupić własne ubezpieczenie.

W ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dlarodzinyw razie szkody ubezpieczeni są nie tylko Ty, ale także członkowie Twojej rodziny. Zakres ochrony rodzinnej obejmuje również szkody wyrządzone osobom trzecim przez osoby przebywające u Ciebie. Jeśli goście spowodują szkody w Twoim mieniu, nie zostaną one pokryte. W przypadku powiększenia rodziny warto krytycznie przyjrzeć się warunkom ubezpieczenia. To samo dotyczy rozwodu, rozpoczęcia wspólnego zamieszkania oraz sytuacji, gdy dzieci opuszczają dom. Dopóki dzieci nie są wymienione w polisie, nie są one objęte ubezpieczeniem.

W przypadku odpowiedzialności z tytułu winy dana osoba ponosi odpowiedzialność za szkodę spowodowaną własnym działaniem. Nie zawsze musi to być działanie umyślne: również nieostrożność lub zaniedbanie mogą prowadzić do powstania odpowiedzialności. Można więc ponosić odpowiedzialność, nawet jeśli nie doszło do złego zamiaru.

Przykłady odpowiedzialności z tytułu długu:

• Przewracasz u cioci zabytkowy wazon, powodując szkody warte tysiące euro.
• Potkniesz się i parasolem porysujesz zaparkowany samochód, przez co trzeba będzie go ponownie pomalować.

W przypadku odpowiedzialności na zasadzie ryzyka ponosisz odpowiedzialność za szkodę, nawet jeśli nie masz na to wpływu i nie ponosisz za nią winy. Zgodnie z prawem dotyczy to między innymi rodziców, pracodawców, właścicieli nieruchomości oraz właścicieli zwierząt domowych.

Przykłady odpowiedzialności na zasadzie ryzyka:

• Pięciolatek przypadkowo przewraca drogą wazę w domu kolegi. Rodzice ponoszą odpowiedzialność, nawet jeśli sami nic nie zrobili.
• Pies ugryzie kogoś lub zniszczy coś: właściciel psa może zostać pociągnięty do odpowiedzialności. Dowiedz się więcej o odpowiedzialności cywilnej i zwierzętach domowych.
• Z dachu twojego domu spadła dachówka i uszkodziła oranżerię sąsiadów: jako właściciel nieruchomości ponosisz za to odpowiedzialność.

Różnica polega na stopniu winy:

• W przypadku odpowiedzialności z tytułu winy to Ty sam ponosisz winę za szkodę, spowodowaną Twoim zachowaniem lub zaniedbaniem.
• W przypadku odpowiedzialności na zasadzie ryzyka ponosisz odpowiedzialność nawet bez winy lub zarzutu.

W większości przypadków ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje zarówno odpowiedzialność z tytułu winy, jak i odpowiedzialność na zasadzie ryzyka. Ważne jest jednak, aby wybrać odpowiedni zakres ubezpieczenia. Jeśli na przykład masz dzieci, potrzebujesz ubezpieczenia rodzinnego, a nie ubezpieczenia dla osób samotnych.