Awaria na drodze

Jeśli najemca będzie miał po drodze awarię, to jest ona pokrywana z dodatkowego ubezpieczenia. W przypadku wynajmu prywatnego może to jednak powodować problemy dla wynajmującego. Pozostaje więc pytanie czy leasingodawca wykupił ubezpieczenie od awarii i czy jest ono zarejestrowane na nazwisko czy na pojazd.

Szkody z udziałem wspólnego samochodu: jakie są konsekwencje?

Konieczne dodatkowe ubezpieczenie

Ponieważ szkody na własnym pojeździe oraz szkody wyrządzone innym osobom podczas wynajmu samochodu są wyłączone z ubezpieczenia własnego samochodu, zawsze trzeba będzie zawrzeć na to osobne dodatkowe ubezpieczenie. Są wypożyczalnie, takie jak Snappcar, które tylko pośredniczą w zawarciu tego dodatkowego ubezpieczenia (poprzez Centraal Beheer). W przypadku innych pośredników i prywatnych wypożyczalni, trzeba to załatwić z własnej inicjatywy. Czy jako wypożyczalnia zapominacie o zorganizowaniu takiego dodatkowego ubezpieczenia, czy uważacie, że nie jest to aż tak ważne? Wówczas, w przypadku uszkodzenia własnego samochodu, wypłata nie nastąpi, a Twój własny ubezpieczyciel odzyska od Ciebie odszkodowanie wypłacone osobom trzecim. Dzieje się tak dlatego, że własny ubezpieczyciel wyklucza pokrycie szkód podczas wynajmu.

Wszystkie roszczenia są rejestrowane na Twoje nazwisko

W celu zmniejszenia lub zapobieżenia ryzyku oszustwa, każda szkoda w Holandii jest rejestrowana w przeznaczonej do tego celu bazie danych. Każda prowadzona i poniesiona szkoda jest rejestrowana na nazwisko posiadacza tablicy rejestracyjnej w systemie Fraude Information System Holland(FISH).
Przy odrobinie pecha podczas wynajmu możesz skończyć z dużą szkodą we własnym imieniu w tej bazie danych, podczas gdy nie byłeś za to odpowiedzialny. Te zarejestrowane na Twoje nazwisko roszczenia mogą spowodować, że Twój wniosek o nowe ubezpieczenie nie zostanie zaakceptowany lub zaakceptowany z restrykcyjnymi warunkami. Nie ma znaczenia, czy dotyczy to ubezpieczenia samochodu, czy np. ubezpieczenia domu. Dla każdego nowego ubezpieczenia konsultowany jest System Informacji o Oszustwach.

Twój własny ubezpieczyciel odzyska od Ciebie

Jeżeli najemca wyrządził swoim samochodem szkodę innym osobom, poszkodowany - lub jego ubezpieczyciel - zwróci się początkowo bezpośrednio do Państwa (OC) zakładu ubezpieczeń komunikacyjnych na podstawie prawa bezpośredniego działania. Można zwrócić się bezpośrednio do ubezpieczyciela bez wcześniejszego powiadomienia.
Dane ubezpieczyciela można uzyskać w holenderskim Urzędzie Ruchu Drogowego (RDW). RDW rejestruje, czy i gdzie samochody na drogach są ubezpieczone. Należy pamiętać, że wymieniony jest tu ubezpieczyciel Państwa własnego samochodu, a NIE ubezpieczyciel, u którego samochód jest ubezpieczony podczas wynajmu. Jeśli kierowca Twojego samochodu (najemca) ponosi odpowiedzialność, Twój ubezpieczyciel będzie musiał wypłacić poszkodowanemu pełne odszkodowanie. A ponieważ to Ty jesteś stroną umowy, Twój ubezpieczyciel będzie musiał odzyskać szkodę i wszystkie poniesione koszty od Ciebie osobiście, ponieważ szkody podczas wynajmu są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej.
Jeśli wykupiłeś dodatkowe ubezpieczenie na okres wynajmu, możesz zwrócić się do tego ubezpieczyciela i poprosić o zajęcie się sprawą. Niezależnie od tego, czy to zrobią (natychmiast), do tego czasu pozostaniesz odpowiedzialny za spłatę ubezpieczyciela za szkodę.

Przykład:

Załóżmy, że najemca Twojego Opla wjechał w tył Fiata i spowodował szkodę w wysokości 5.000 euro.
Ubezpieczyciel Fiata sprawdzi wtedy w RDW i pozwie Twojego ubezpieczyciela.
Twój ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu lub jego ubezpieczycielowi kwotę 5.000,00 euro, a następnie odzyska od Ciebie osobiście wypłaconą kwotę szkody, ponieważ nie było pokrycia (podczas wynajmu). Mógłbyś wtedy zwrócić się do dodatkowego ubezpieczyciela i poprosić go o obsługę tego roszczenia, ale w trakcie tego procesu roszczenie pozostanie u Ciebie. Przy niewielkim uszkodzeniu samochodu może to nie być problem, ale przy szkodzie osobowej o wartości tysięcy euro staje się to inną historią.

Snappcar twierdzi, że dodatkowy ubezpieczyciel zajmuje się szkodą natychmiast i że prawie nigdy nie zdarza się, aby jego własny ubezpieczyciel został pozwany.
Alpina jednak bardzo w to wątpi, gdyż (ubezpieczyciel) poszkodowanego zawsze prześle roszczenie OC do Twojego ubezpieczyciela, korzystając z danych z RDW (gdzie widnieje tylko Twój własny ubezpieczyciel). Twój ubezpieczyciel może nie skierować poszkodowanego do innego ubezpieczyciela, ale będzie musiał sam pokryć szkodę, a następnie odzyskać ją od Ciebie z powodu braku ochrony ubezpieczeniowej (podczas wynajmu).

Mniej szkód, więcej premii

W momencie, gdy Twój ubezpieczyciel zostanie pociągnięty do odpowiedzialności przez poszkodowanego lub jego ubezpieczyciela, szkoda zostanie natychmiast zarejestrowana jako "szkoda z winy", chyba że niezbicie okaże się, że kierowca nie ponosi odpowiedzialności. Ta zawiniona rejestracja szkody ma bezpośrednie konsekwencje dla Twoich bezstratnych lat i zniżki za brak roszczeń, a także może skutkować wyższą składką. Później być może uda się to odwrócić administracyjnie, ale w tym okresie będziesz musiał zmierzyć się z wyższą składką. Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić tej wyższej składki, może to spowodować rejestrację jako "defaulter", co z kolei może spowodować zawieszenie pokrycia. W efekcie narażasz się na wysoką grzywnę od RDW z powodu nieubezpieczonego pojazdu.
Ponieważ Twój ubezpieczyciel nie może skierować poszkodowanego, roszczenie i tak będzie musiało zostać rozpatrzone. Być może dodatkowy ubezpieczyciel zwróci szkodę w późniejszym czasie, ale ubezpieczyciele nie przepadają za zbędnymi działaniami administracyjnymi i dopiero okaże się, jak to zostanie rozwiązane (w dłuższej perspektywie).

Wyłączenia

Jeśli planujesz wynająć samochód, sprawdź wcześniej dokładnie, jakie są różnice w zakresie ubezpieczenia pomiędzy własnym ubezpieczeniem a dodatkowym ubezpieczeniem, które wykupujesz na czas wynajmu (niezależnie od tego, czy przez pośrednika, czy nie). Może się okazać, że dodatkowy ubezpieczyciel - który pokrywa szkody podczas wynajmu - stosuje pewne wyłączenia, restrykcyjne warunki i/lub dodatkowe franszyzy.

Ryzyko własne

W Centraal Beheer (dodatkowy ubezpieczyciel, z którym współpracują m.in. Snappcar i MyWheels) nadwyżka w przypadku uszkodzenia kadłuba wynosi 250 euro. Snappcar twierdzi, że ta nadwyżka nie obciąża najemcy, ale jeśli najemca spowodował uszkodzenie Twojego samochodu, czy to z własnej winy, czy nie, to dodatkowy ubezpieczyciel, który pokrywa szkodę w okresie wynajmu, wypłaci Ci ją pomniejszoną o nadwyżkę. Tę nadwyżkę będziesz musiał zapłacić warsztatowi, w którym naprawiany jest Twój samochód. Pytanie, jak szybko Snappcar zapłaci tę nadwyżkę. Snappcar informuje, że nadwyżka jest na konto wypożyczającego, ale pytanie czy Snappcar to gwarantuje i jak szybko nastąpi wypłata.

Może też dojść do sytuacji, że najemca nie chce zapłacić nadwyżki, bo nie uważa się za odpowiedzialnego. Jeśli pośrednik nie będzie działał jako poręczyciel, a druga strona będzie rzeczywiście odpowiedzialna, nadwyżka będzie musiała być odzyskana od drugiej strony.
Pytanie brzmi wtedy, kto bierze na siebie to, jeśli samochód jest tylko ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej bez regresu lub pokrycia kosztów prawnych. Być może pośrednik to zrobi, ale Alpina zastanawia się, czy ma do tego odpowiednią wiedzę i środki. Jeśli z jakiegokolwiek powodu pośrednik nie odzyska nadwyżki, to samodzielne odzyskanie nadwyżki (lub zlecenie jej odzyskania) będzie kosztowało Cię czas i pieniądze. Nawiasem mówiąc, istnieje usługodawca, który bezpłatnie obsługuje roszczenia nieobjęte ubezpieczeniem, ale możliwe do odzyskania. Więcej informacji można znaleźć pod tym linkiem

Wartość bieżąca zamiast wartości nowej: różnica pozostaje na własny rachunek

U własnego ubezpieczyciela masz możliwość ubezpieczyć nowy(e) samochód na podstawie jego wartości nowej. W przypadku całkowitej utraty lub kradzieży, na podstawie tego ustalenia wartości nowej za starą zostanie zwrócona wartość, z potrąceniem lub bez potrącenia niewielkiego procentu amortyzacji.
Ubezpieczyciel, który ubezpiecza Twój pojazd w okresie wynajmu (niezależnie od tego, czy został zorganizowany przez pośrednika, czy nie), zawsze rozpatruje takie roszczenie w oparciu o aktualną wartość.
Jeśli najemca doprowadzi Twój samochód do szkody całkowitej, nie otrzymasz nowej wartości, ale aktualną wartość rynkową i możesz stracić tysiące euro. Własne towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie w stanie zwrócić Ci różnicy, ponieważ wyklucza szkody w okresie wynajmu. Krótko mówiąc, można zostać z ogromną stratą.

Jeśli najemca zniszczy Twój pojazd, za zapłaconą kwotę (aktualną wartość rynkową) nie będzie można nabyć równoważnego pojazdu. Różnica pomiędzy aktualną wartością rynkową a wartością zakupu pojazdu zastępczego o takiej samej wartości nie może być odzyskana od najemcy.

Brak ochrony, jeśli najemca zezwoli innemu kierowcy na prowadzenie pojazdu

Pośrednicy wskazują, że dodatkowe ubezpieczenie zapewnia ochronę tylko wtedy, gdy zarejestrowany kierowca prowadzi pojazd. Jeśli najemca zezwoli innemu kierowcy na prowadzenie pojazdu, dodatkowe ubezpieczenie również nie zapewni ochrony przed szkodami.
W każdym przypadku własne ubezpieczenie nie zapewni ochrony, ponieważ wyklucza szkody podczas wynajmu.
Ponieważ jako wypożyczalnia nie jesteś obecny podczas jazdy (jazd), niestety nie masz wpływu na to, kto pozwala wypożyczającemu prowadzić Twój samochód. Nie musi być też złośliwości. Być może wynajmujący nie czuje się dobrze i pozwala partnerowi prowadzić samochód. Jeśli dojdzie do jakiejkolwiek szkody, nie zostanie ona pokryta i żaden ubezpieczyciel za nią nie zapłaci.
Może się również zdarzyć, że zarejestrowany najemca kieruje Twoim pojazdem, ale w okolicznościach, w których szkoda nadal jest wykluczona przez ubezpieczyciela. Dotyczy to np. sytuacji, gdy szkoda powstanie, gdy najemca prowadzi pojazd bez ważnego prawa jazdy, gdy celowo spowodował szkodę uczestnicząc w wyścigu lub gdy kierowca ma zbyt wysoki poziom alkoholu we krwi. Wszystkie okoliczności, które ubezpieczyciel wyklucza i w których szkoda w Twoim samochodzie nie zostanie zrekompensowana.
Krótko mówiąc, duże ryzyko dla Ciebie jako wypożyczalni, ponieważ w takim przypadku utkniesz w szkodzie lub będziesz musiał - czy to przez prawnika, czy nie - iść po swoje pieniądze z najemcą.

Zawsze notuj wszelkie uszkodzenia

Ważne jest, aby najemca i osoba wynajmująca pojazd prawidłowo ocenili ewentualne uszkodzenia przed przekazaniem lub odebraniem pojazdu, aby uniknąć późniejszych sporów.

Najemca musi współpracować w przypadku szkód

Najemca nie jest zainteresowany Państwa pojazdem, dlatego nie ma gwarancji, że w przypadku szkody formularz szkody zostanie wypełniony (prawidłowo, w pełni i szybko) oraz że najemca zapewni pełną współpracę. W procesie dochodzenia roszczeń kluczowe znaczenie ma jednak formularz zgłoszeniowy i współpraca. Dopóki ubezpieczyciel nie będzie miał formularza zgłoszenia szkody, dopóty odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Jeśli formularz roszczeniowy jest nieprawidłowo lub niekompletnie wypełniony, a współpraca najemcy jest minimalna, może to nawet skutkować tym, że zostaniesz z (częścią) swojego roszczenia, ponieważ ubezpieczyciel nie jest w stanie rozliczyć i/lub odzyskać szkody.

Jakie zagrożenia serwisowe występują przy wynajmie własnego samochodu?

Zachowanie najemcy podczas jazdy

Jako leasingodawca nie wiesz, jak leasingobiorca obchodzi się z Twoim pojazdem(ślizgające się opony, zbyt szybka/wolna zmiana biegów itp.) Ewentualne szkody z tego powodu nie zawsze są od razu zauważalne, a później udowodnienie, że najemca spowodował te szkody, jest prawie niemożliwe.

Dodatkowe zużycie, konserwacja i amortyzacja

Wraz z wynajmem wzrasta wykorzystanie samochodu, a wraz z nim zużycie, konserwacja i amortyzacja. Jeśli nie jest to uwzględnione w cenie wynajmu, zarobek z wynajmu jest minimalny, jeśli nie zerowy.

APK

Jeśli samochód nie przeszedł testu MOT w terminie, firmy ubezpieczeniowe mogą unieważnić Twoje ubezpieczenie samochodu w przypadku szkód (na przykład szkód spowodowanych przez niesprawne hamulce lub opony typu slick).
Jeśli jako najemca zostaniesz zatrzymany w samochodzie, dla którego upłynął termin ważności MOT, mandat zostanie wystawiony bezpośrednio na Ciebie jako kierowcę i będziesz musiał go zapłacić (w pierwszej kolejności).

Twój samochód zostanie skonfiskowany!

Jeśli samochód zostanie skonfiskowany z jakiegokolwiek powodu (zaległy dług najemcy, zaległy dług wynajmującego, przekroczenie prędkości itp.), obie strony mogą mieć problem. Najemca nie może w tym momencie kontynuować jazdy i wynajmujący jest z tym skonfrontowany, mimo że przyczyna może nie być jego winą. Dodatkowo ubezpieczyciel wyklucza szkody, które powstały w trakcie konfiskaty pojazdu.

Poniższa sytuacja wydaje się mało prawdopodobna, ale niestety występuje regularnie i stanowi poważne ryzyko przy wynajmowaniu (i udostępnianiu lub wypożyczaniu) własnego samochodu:

• Jeśli najemca Państwa samochodu ma niezapłacone mandaty drogowe i zostanie zatrzymany przez policję, policja może zająć Państwa samochód (w którym najemca w tym momencie się porusza), jeśli najemca nie może natychmiast spłacić długu. W najgorszym przypadku policja może nawet skończyć się sprzedażą samochodu, by z wpływami ściągnąć zaległe mandaty.
  Brzmi to nieracjonalnie, ponieważ Twój samochód nie jest własnością najemcy. Jednak zgodnie z ustawą Muldera, na którą może powołać się policja, jest to możliwe.
• Czy najemca Twojego samochodu ma długi wobec organów podatkowych? Wówczas, co do zasady, Twój samochód mógłby zostać odzyskany przez organy podatkowe na podstawie prawa sołeckiego lub zajęcia sołectwa. Organy podatkowe mogą wówczas zająć wszystkie ruchomości, które znajdują się na gruncie dłużnika podatkowego, ale nie należą do niego.
  W obu przypadkach leasingodawca ponosi więc duże ryzyko.

Więcej na ten temat w kolejnych artykułach:

• Porady podatkowe; Prawa organów podatkowych; Zajęcie gruntu?

Inne zagrożenia?

Rzetelny najemca?

W ramach przepisów o ochronie prywatności screening nie może być bardzo intensywny.
W rzeczywistości dopiero po fakcie okazuje się, czy najemca jest wiarygodny czy nie, ale wtedy może być już za późno. Również pewien lokator może być w pewnym momencie niezawodny, ale nie zawsze musi tak być. Nie dowiesz się tego bez rescreeningu.

Ustawa o ochronie danych osobowych

Jako najemca lub wynajmujący sprawdź, czy pośrednik, z którym masz do czynienia, jest powiązany z holenderskim Urzędem Ochrony Danych. Jeśli tak jest, to wiesz, że ta organizacja działa zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych i że w związku z tym dane wrażliwe na prywatność, które musisz przekazać lub przesłać (takie jak prawo jazdy lub dowód rejestracyjny pojazdu) są zabezpieczone.

W jakim stanie odzyskasz swój samochód?

Najemca może nie zwrócić samochodu w stanie, w jakim został udostępniony .
Na przykład w samochodzie mógł być palony tytoń lub wnętrze mogło zostać zabrudzone przez zwierzęta domowe. W takim przypadku pośrednik mógłby nałożyć na najemcę karę, ale jeśli najemca temu zaprzecza, stwarza to niepotrzebne dodatkowe kłopoty.
Jeśli wynajmujesz samochód prywatnie, bez pośrednika, to jest to dodatkowy punkt uwagi.

Dyskusje i konflikty

Załóżmy, że po oddaniu samochodu do wypożyczalni przestało działać radio samochodowe lub klimatyzacja. Najemca wskazuje, że nie był używany lub już nie pracował, a wynajmujący twierdzi inaczej. Może to prowadzić do ciężkich dyskusji i konfliktów.

To samo dotyczy sytuacji, gdy wypożyczalnia odkryje lub stwierdzi, że z samochodu zostało skradzione mienie lub gdy samochód zostanie zwrócony bez paliwa, gdy ustalenia były inne.

Zawsze będziesz musiał udowodnić swoją sprawę dowodami, a niezależnie od tego, czy ci się to uda, czy nie, w międzyczasie ty jako wynajmujący utkniesz ze śmierdzącym samochodem lub niesprawnym klimatyzatorem.
Alpina zastanawia się, czy i jak mediatorzy angażują się w takie konflikty.

Anulowanie wniosku o wynajem

Jeśli potrzebujesz samochodu w uzgodnionym dniu wynajmu, możesz anulować żądanie wynajmu (w ostatniej chwili). Pośrednik może jednak wtedy naliczyć karę. Najemca ma problem, bo liczył na samochód.
Jeśli najemca zwróci Ci samochód (dużo) za późno, podczas gdy Ty potrzebowałeś samochodu, będziesz zmuszony wynająć samochód samemu lub skorzystać z transportu publicznego. Możesz spróbować odzyskać te koszty od najemcy, ale od jego współpracy lub pośrednika zależy, czy i jak szybko odzyskasz te koszty.

Jaki jest odzew ze strony ubezpieczycieli?

Alpina.nl przedłożył konstrukcję (najmu) do skomentowania kilku ubezpieczycielom.
Ubezpieczyciele twierdzą, że są ostrożni wobec tej konstrukcji, bo nie wiedzą, kto kieruje samochodem. Dlatego w przypadku szkody zostaną zastosowane zwykłe procesy, a leasingodawca samochodu co do zasady wpadnie w lata bez roszczeń.

Jeśli okaże się, że samochód jest używany do wynajmu, ubezpieczyciel odzyska szkodę od ubezpieczającego, ponieważ wynajem jest wyłączony w polisie. Ubezpieczyciel nie będzie zwracał się do ubezpieczyciela pośrednika, gdyż z prawnego punktu widzenia stroną umowy jest ubezpieczający. Jeśli nie zostanie zgłoszone, że samochód został wykorzystany do wynajmu, to jest to przypadek zatajenia i następuje wpis w systemie oszustw. Wszelkie szkody lub straty zostaną również zarejestrowane na nazwisko ubezpieczającego, co może spowodować, że w przyszłości nie będzie on akceptowany przez ubezpieczycieli.

Reakcja Snappcar

Alpina poprosiła Snappcar o odpowiedź na wspomniane w tym artykule zagrożenia, ale niestety Snappcar nie chce komentować.

Odpowiedź wypożyczalni samochodów

Alpina rozmawiała również z niektórymi wypożyczalniami samochodów i twierdzą one, że w przypadku bardziej ekskluzywnych aut, wynajem własnego samochodu może być dobrą alternatywą. Zwykłe wypożyczalnie zazwyczaj nie mają ich we flocie. Cenowo nie zawsze wynajem przez osobę prywatną jest tańszy niż przez firmę pośredniczącą. Ponadto, wynajmując za pośrednictwem profesjonalnej wypożyczalni, istnieje większa pewność, że samochód będzie dobrze utrzymany i nie napotkasz niespodziewanych niespodzianek.

Przegląd Stowarzyszenia Konsumentów

Holenderskie Stowarzyszenie Konsumentów przetestowało Snappcar w maju tego roku i stwierdziło, że pomysł jest sympatyczny, ale w praktyce nie działa sprawnie. Na przykład nie każdy samochód, który wydaje się być dostępny na stronie internetowej, jest rzeczywiście dostępny w praktyce. Z testu, a także z doświadczeń użytkowników na stronie internetowej Stowarzyszenia Konsumentów i stronie Snappcar na Facebooku wynika, że strona internetowa Snappcar regularnie działa nieprawidłowo, umowa najmu nie zawsze jest otrzymywana na czas, a wnioski są regularnie odrzucane (w ostatniej chwili), ponieważ dostępność nie jest aktualna. Ponadto Stowarzyszenie Konsumentów stwierdza, że tak naprawdę robisz interesy z konsumentami, którzy mogą stawiać różnego rodzaju wymagania i nie zawsze właściwie aktualizują informacje o dostępności na stronie internetowej. W związku z tym nie zawsze można liczyć na wynajem.
(Źródło: Stowarzyszenie Konsumentów)

W końcu, jaki jest wniosek?

Wynajem własnego samochodu wiąże się z inwestycją czasu.
Właściciel samochodu musi m.in. aktualizować informacje o dostępności na stronie internetowej, formułować wymagania i zasady, organizować przekazanie kluczyków, śledzić przebieg i poziom paliwa, odnotowywać wszelkie uszkodzenia oraz płacić kary i nawiązki w przypadku naruszenia przepisów ruchu drogowego lub szkody. Wynajmujący będzie musiał uwzględnić te dodatkowe koszty, jak również dodatkowe utrzymanie, zużycie i amortyzację w wyniku wynajmu, w cenie wynajmu, aby zarobić coś z wynajmu oprócz opłaty agenta.
Również, jak wyraźnie opisano powyżej, wypożyczanie własnego samochodu z pewnością nie jest pozbawione ryzyka, a czasami nawet bardzo niebezpieczne. Można więc zadać sobie pytanie, czy wynajem jest wart wysiłku i ryzyka w stosunku do zarobków. To samo dotyczy wynajmu od osób prywatnych. Profesjonalne wypożyczalnie nie zawsze muszą być droższe, a jeśli już, to mniej problemów z regulacjami i ryzykiem.
Krótko mówiąc, czy samochód jest pożyczany, udostępniany, wynajmowany czy leasingowany, wszystko jest w porządku, pod warunkiem, że jest to dobrze przemyślane.