Iets gebroken? Geen zorgen met onze aansprakelijkheids­verzekering

Als je schade veroorzaakt, ben je volgens de wet aansprakelijk voor die schade. Je bent er dus verantwoordelijk voor dat de schade hersteld wordt. Met deze verzekering wordt de schade (gedeeltelijk) vergoed door de verzekeraar indien je aansprakelijk wordt gesteld. Als je geen aansprakelijkheidsverzekering hebt, moet je de schade zelf betalen. Hoe hoog het bedrag is dat je moet betalen is afhankelijk van het soort schade. Een kleine schade, zoals een omgestoten vaas, is meestal wel te overzien. Maar als iemand door jouw toedoen ernstig gewond raakt, kan het te betalen bedrag hoog oplopen. Als het bedrag te hoog oploopt kun je het misschien niet meer zelf betalen en kom je in financiële problemen terecht. Om dit te voorkomen kun je een verzekering tegen aansprakelijkheid afsluiten.

Met deze verzekering is schade gedekt die jij of een andere verzekerde veroorzaakt aan zaken (materiële schade) en personen (letselschade) en waarvoor je wettelijk aansprakelijk kunt worden gehouden. Als je een aansprakelijkheidsverzekering hebt, ben je niet alleen zelf gedekt, maar zijn ook de volgende personen ook meeverzekerd:

• Jij en je gezin, inclusief inwonende ouders, logés en personeel
• Minderjarige kinderen, ook al wonen zij niet thuis
• Meerderjarige kinderen als ze thuis wonen, of voor studie uitwonend zijn
• Schade aan spullen van anderen
• Huisdieren
• Jouw (on)roerende zaken

De dekking is heel ruim. Je bent wereldwijd verzekerd. Wanneer je bijvoorbeeld een schade veroorzaakt tijdens je vakantie in het buitenland zijn jij en je gezinsleden ook gedekt.

Het belangrijkste bij een verzekering is altijd de vraag ‘wat dekt deze verzekering?’. En ‘wat dekt de verzekering niet? welke zaken zijn uitgesloten van de dekking?’. Zo voorkom je dat je appels met peren gaat vergelijken.

Als bijvoorbeeld het verzekerde bedrag en de hoogte van het eigen risico niet overeenkomen bij twee verschillende verzekeraars, dan kun je niet enkel vergelijken op basis van premie.

De meeste verzekeraars bieden een korting aan, wanneer je ook de overige verzekeringen bij hen afsluit. Zoals bijvoorbeeld een inboedel- opstal- en rechtsbijstandverzekering. Dit wordt pakketkorting of woonverzekering genoemd.

Naast een verzekering voor particulieren bestaat er ook een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. Een verzekering voor bedrijven dekt geen schades die jij of jouw medewerkers als bedrijf veroorzaakt. Hiervoor kun je een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Met een zakelijke verzekering ben je verzekerd voor schades die tijdens het werk zijn veroorzaakt. Heb je een schildersbedrijf en laat je per ongeluk een pot verf over de vloerbedekking van een klant vallen dan ben je daarvoor verzekerd.

Heb je als ouder een aansprakelijkheidsverzekering met gezinsdekking? In de meeste gevallen zijn jouw kinderen dan meeverzekerd tot het 23e of 27e levensjaar. Je kinderen moeten dan wel thuis wonen of uitwonend zijn voor studeren. Wanneer je kind trouwt, dan moet jouw kind een eigen verzekering afsluiten.

Bij een aansprakelijkheidsverzekering voor het gezin ben niet alleen jij, maar ook de leden van je gezin verzekerd in het geval van schade. Binnen de gezinsdekking valt ook de schade aan derden die wordt veroorzaakt door logés. Als logés schade aan je eigen spullen toebrengen, wordt dit niet vergoed. Bij gezinsuitbreiding is het belangrijk om ook even kritisch te kijken naar de verzekering. Hetzelfde geldt bij een echtscheiding, bij het gaan samenwonen en als de kinderen het huis uit gaan. Zolang je kinderen niet op de polis vermeld staan, zijn ze bijvoorbeeld niet meeverzekerd.

Bij schuldaansprakelijkheid is iemand aansprakelijk voor schade die door zijn eigen handelen is veroorzaakt. Dit hoeft niet altijd opzettelijk te zijn: ook onvoorzichtigheid of nalatigheid kan leiden tot schuld. Je kunt dus aansprakelijk zijn zonder dat er sprake is van kwade wil.

Voorbeelden van schuldaansprakelijkheid:

• Je stoot een antieke vaas bij je tante om, wat duizenden euro’s schade veroorzaakt.
• Je struikelt en maakt met je paraplu krassen op een geparkeerde auto, waardoor de auto opnieuw moet worden gespoten.

Bij risicoaansprakelijkheid ben je aansprakelijk voor schade, ook al kun je er zelf niets aan doen en heb je geen schuld. Volgens de wet geldt dit onder andere voor ouders, werkgevers, woning-eigenaren en huisdiereigenaren.

Voorbeelden van risicoaansprakelijkheid:

• Een kind van 5 gooit bij een vriendje per ongeluk een dure vaas om. De ouders zijn aansprakelijk, ook al hebben zij zelf niets gedaan.
• Een hond bijt iemand of maakt iets kapot: de hondenbezitter kan aansprakelijk worden gesteld. Meer lezen over aansprakelijkheid en huisdieren.
• Er waait een dakpan van je huis en beschadigt de serre van de buren: als woning-eigenaar ben je aansprakelijk.

Het verschil zit in de verwijtbaarheid:

• Bij schuldaansprakelijkheid heb je zelf schuld aan de schade, door je gedrag of nalatigheid.
• Bij risicoaansprakelijkheid word je aansprakelijk gesteld, ook zonder schuld of verwijt.

In de meeste gevallen dekt een aansprakelijkheidsverzekering zowel schuldaansprakelijkheid als risicoaansprakelijkheid. Wel is het belangrijk om de juiste dekking te kiezen. Heb je bijvoorbeeld kinderen, dan is een gezinsdekking nodig en niet de dekking voor alleenstaanden.