Aflossingsvrije hypotheek

Bent u op zoek naar een koopwoning? Dan speelt een hypotheek een belangrijke rol. Met een hypotheek kunt u straks uw woning financieren. Als u van te voren al weet wat u maximaal kunt lenen en welke maandlasten daar bij horen, weet u direct binnen welk budget u op zoek kunt gaan naar uw droomwoning. Het vinden van de juiste hypotheekvorm lijkt misschien lastig, want er zijn veel verschillende soorten op de markt. Het verschil tussen de hypotheekvormen zit hem vooral in de manier waarop u aflost. Bij de meest voorkomende hypotheekvormen lost u elke maand af. Er zijn echter ook een aantal hypotheekvormen waarbij u aan het einde van de looptijd pas aflost.

Een van de mogelijkheden is een aflossingsvrije hypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek heeft u de laagste maandlasten, omdat u tussentijds niet aflost en alleen hypotheekrente betaalt. Hoe zit dat precies? Op Alpina.nl leggen we het u uit!

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tot de einddatum van de hypotheek alleen rente betaalt. U lost de hypotheek dus niet af. Omdat u gedurende de looptijd de hypotheek niet aflost, moet u de lening op de einddatum volledig, in één keer aflossen. Wel kunt u ervoor kiezen om tijdens de looptijd aflossingen te doen, maar dit hoeft dus niet.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u de hypotheek niet af, maar betaalt u maandelijks alleen hypotheekrente. Pas aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek in één keer af. Het is vaak mogelijk om de hypotheek vervolgens te verlengen of over te sluiten. Hierdoor hoeft u niet in één keer de hypotheek af te lossen. Dit verschilt echter wel per geldverstrekker. Meestal kijkt een geldverstrekker in zo’n geval naar uw inkomen en de hoogte van uw hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning.

Kun je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Als starter heeft u bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek geen recht meer op renteaftrek. Dat betekent echter niet dat het niet meer mogelijk is om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Deze hypotheekvorm werd de laatste jaren steeds vaker afgesloten als gevolg van de lage rentestand. Hierdoor is het belastingvoordeel dat u misloopt vaak zo klein, dat het interessant is om een deel van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Laat u wel altijd goed adviseren door een hypotheekadviseur.

Waarom een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is vooral aantrekkelijk omdat u tijdens de looptijd niet hoeft af te lossen. U betaalt alleen hypotheekrente, waardoor uw maandelijkse kosten laag blijven. Pas aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek in één keer af. Dit scheelt u dus een flink bedrag aan maandlasten gedurende de looptijd. Wel kunt u ervoor kiezen om tussentijds alvast aflossingen te doen. Vaak mag u 10% tot 20% van het hypotheekbedrag jaarlijks boetevrij aflossen. Zo verlicht u alvast een deel van de uiteindelijke hypotheeklast.

Wat kost een aflossingsvrije hypotheek?

Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente en lost u tijdens de looptijd in principe niet af. U kunt er zelf voor kiezen om tussentijds af te lossen, zodat de restschuld aan het einde van de looptijd al is afgenomen. Vaak kunt u bij de meeste geldverstrekkers 10% tot 20% van het bedrag boetevrij per jaar aflossen.

Ook goed om te weten is dat het aflossingsvrije deel van de hypotheek niet meer mag zij dan 50%. U kunt dus voor 50% van het hypotheekbedrag een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Als u uw woning voor €300.000 koopt, met een rente van 2% en een looptijd van 30 jaar, mag u dus maximaal €150.000 financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Uw maandlasten voor het aflossingsvrije deel van uw hypotheek zijn in dat geval dus 2% van €150.000. In deze situatie komt dat neer op €250 bruto per maand. Natuurlijk moet u voor het andere deel van het hypotheekbedrag een andere hypotheek afsluiten, maar een aflossingsvrije hypotheek kan uw maandlasten flink verminderen.

Mijn aflossingsvrije hypotheek loopt af: wat nu?

Een hypotheek heeft altijd een looptijd van 30 jaar. Een aflossingsvrije hypotheek moet u na 30 jaar in één keer aflossen. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie zijn er vaak verschillende mogelijkheden:

• Aflossen: U kunt het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd in een keer aflossen, bijvoorbeeld met uw spaargeld
• Een nieuwe hypotheek afsluiten: U sluit een nieuwe hypotheek af, waarmee u de oude hypotheek aflost
• Verhuizen: Als van plan bent om te verhuizen naar een nieuwe woning, bijvoorbeeld omdat u kleiner of gelijkvloers wilt wonen, kunt u uw woning verkopen en de hypotheek met de opbrengst van de verkoop aflossen

Hoe hoog mag een aflossingsvrije hypotheek zijn?

Een aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan 50% van de waarde van uw woning. Het is dus niet mogelijk om voor het volledige hypotheekbedrag een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. De andere 50% van de hypotheek moet je maandelijks aflossen. Als starter zal die 50% bestaan uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Een deel van de hypotheek aflossingsvrij afsluiten heeft als voordeel dat uw bruto hypotheeklast lager is. Dit is vooral interessant bij een hogere hypotheekrente en een overspannen woningmarkt.

Wat gebeurt er met een aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar?

Een groot misverstand is dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet afgelost hoeft te worden. Gedurende de looptijd betaalt u natuurlijk alleen hypotheekrente. Na 30 jaar moet u uw aflossingsvrije hypotheek echter aflossen. Dit doet u bijvoorbeeld met uw spaargeld, door een nieuwe hypotheek af te sluiten of door te verhuizen en met de opbrengst van uw woning de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Hoe verstandig is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is heel aantrekkelijk door de lage maandlasten. U hoeft natuurlijk niet af te lossen, waardoor uw hypotheeklasten fors omlaag gaan. Wel bent u op de lange termijn misschien duurder uit, omdat u niet aflost op de hypotheeklast en daardoor steeds hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen. Daarnaast rekenen banken voor een aflossingsvrije hypotheek vaak meer rente, vanwege het risico dat u de hypotheek niet tijdig aflost. Dit ziet u terug in uw rentekosten. Ook brengt een aflossingsvrije hypotheek risico’s met zich mee. Het is fijn dat u niet maandelijks hoeft af te lossen, maar aan het einde van de looptijd (vaak 30 jaar) moet u de hypotheek nog steeds volledig terugbetalen.

Een veelgehoord argument voor een aflossingsvrije hypotheek is dat starters in de loop der tijd vaak meer gaan verdienen. Daarom is het juist fijn om aan het begin van de looptijd lagere maandlasten te hebben en pas later meer te gaan betalen. Bovendien mag u maar voor 50% van het hypotheekbedrag een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, waardoor u het andere deel van de hypotheek sowieso aflost. Dit verkleint de kans dat u aan het einde van de looptijd met een restschuld achterblijft.

Of een aflossingsvrije hypotheek verstandig is, hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen. Laat u altijd goed van advies voor zien door een adviseur op het gebied van hypotheken.