AOV verzekering voor ZZP’ers
Vraag direct een offerte aan voor een AOV verzekering ZZP!
Een AOV verzekering, ook wel arbeidsongeschiktheidsverzekering genoemd, is een verzekering die er zorg voor draagt dat je als ondernemer toch een inkomen hebt op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. De overheid keert geen uitkering uit aan ondernemers. Wanneer je als ZZP’er of ondernemer onverwacht arbeidsongeschikt (door ziekte of ongeval) wordt voor werk, keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering een vooraf besproken bedrag uit als inkomen. De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid.
AOV verzekering ZZP
Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Wanneer je als zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt raakt, kan dit flinke financiële gevolgen hebben. De kosten van jouw onderneming lopen immers door. Als ZZP’er maak je bij de overheid geen aanspraak op uitkeringen van een werknemersverzekering (met uitzondering van een eventuele zwangerschapsuitkering). Het begrip AOV verzekering ZZP is niet meer dan het niet goed of niet kunnen uitvoeren van je werk. Dit kan komen doordat je plotseling fysiek of mentaal ziek wordt of een ongeval krijgt. Voor vrouwelijke ZZP’ers of ondernemers kan dit ook een zwangerschap betreffen.
De oorzaak van je arbeidsongeschiktheid hoeft niet direct iets te maken hebben met je werk. Dit betekent dus ook dat de reden (het ongeval, de ziekte of de zwangerschap) door iets buiten je werk en in je vrije tijd wordt veroorzaakt. Wanneer je als ZZP’er in de avonduren graag op te tennisbaan staat, heb je altijd kans op blessures. Wanneer je door deze blessure arbeidsongeschikt raakt, geldt een AOV verzekering voor ZZP’ers nog steeds.
In vrijwel alle gevallen geldt een AOV verzekering niet bij opzet, grove schuld en alcohol- of drugsgebruik. Naast ZZP’ers maken ook directeur-grootaandeelhouders en vrije beroepsbeoefenaren aanspraak op een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Is een AOV verplicht als ZZP’er?
Werknemers zijn in de meeste gevallen automatisch (verplicht) verzekerd tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid. Dit kan als ZZP’er een flinke financiële klap betekenen. Toch is het niet verplicht een AOV verzekering af te sluiten als ZZP’er. Veel ondernemers zijn namelijk prima in staat om financiële gevolgen ten gevolge van kortstondige arbeidsongeschiktheid op te vangen. Hoewel het niet verplicht is, wordt geadviseerd om bij een langdurige periode van arbeidsongeschiktheid een verzekering af te sluiten, omdat dit jouw onderneming in gevaar kan brengen.
Waarom een AOV verzekering voor ZZP’ers?
Je hoopt natuurlijk van niet, maar je kunt op elk moment in jouw leven arbeidsongeschikt raken. Bijvoorbeeld doordat je getroffen wordt door een virus of bacterie, maar ook doordat je een vervelende val maakt of gewond raakt tijdens een auto-ongeluk. Een werknemer in loondienst krijgt gedurende die periode gewoon een inkomen, omdat zijn werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten. Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een AOV verzekering. Zonder AOV verzekering loop je een groot gedeelte van je inkomen mis, terwijl de vaste lasten gewoon doorlopen. Veel ZZP’ers hebben wel een buffer opgebouwd, maar deze is ook niet onbeperkt. Met een AOV verzekering ben je verzekerd van een inkomen en weet je zeker dat je de rekeningen gewoon kunt blijven betalen.
Welke voordelen heeft een AOV verzekering?
Het afsluiten van en AOV verzekering heeft een aantal voordelen:
- Met een AOV verzekering ben je verzekerd van een inkomen op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Het is een financieel vangnet
- Je bepaalt zelf het deel van het inkomen dat je wilt verzekeren tot een maximum percentage (hoe lager het verzekerd bedrag, hoe lager de premie)
- De verzekeraar biedt hulp bij de re-integratie
- De premie van een AOV is vaak fiscaal aftrekbaar
Hoe wordt het uitkeringsniveau bepaald?
He uitkeringsniveau van de AOV verzekering wordt bepaald door het percentage van arbeidsongeschiktheid en uiteraard het verzekerde bedrag. De meeste verzekeraars die Alpina vergelijkt, maken gebruik van de volgende tabel:
| Arbeidsongeschiktheidspercentage | Uitkeringspercentage |
|---|---|
| Minder dan 25% | 0% |
| 25 - 35% | 30% |
| 35 - 45% | 40% |
| 45 - 55% | 50% |
| 55 - 65% | 60% |
| 65 - 85% | 75% |
| 85 - 100% | 100% |
Veelgestelde vragen over een AOV verzekering
Wat is een AOV verzekering?
Een AOV verzekering is een verzekering die er zorg voor draagt dat je als ondernemer toch een inkomen hebt op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf tegen inkomstenverlies.
Wanneer ben ik arbeidsongeschikt?
Je bent arbeidsongeschikt op het moment dat je minstens 25% beperkt bent om jouw beroepswerkzaamheden uit te voeren. Je kunt bij deze verzekering zelf kiezen hoe de arbeidsongeschiktheid beoordeeld wordt.
De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald aan de hand van een percentage. Het arbeidsongeschiktheidspercentage kan worden berekend op basis van een formule die de balans maakt tussen maatmanloon, verdiencapaciteit en restverdiencapaciteit. Dit berekent kort gezegd de balans tussen wat je verdient zonder dat je arbeidsongeschikt bent en wat je nog kunt verdienen wanneer je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent.
Wat is de beste AOV voor ZZP’ers?
Wat de beste AOV verzekering voor een ZZP’er is, is per persoon verschillend. Een belangrijke factor hierbij is jouw beroep. Een verzekeraar kijkt onder andere hoe risicovol het beroep is. Zo is een baan waar je met gevaarlijke machines of zware onderdelen werkt risicovoller dan een kantoorbaan, omdat de kans dat je een ongeval krijgt groter is. Als bouwvakker zal je daarom meer premie betalen voor een AOV verzekering dan een accountant, omdat het risico dat je arbeidsongeschikt raakt groter is.
De beste AOV verzekering vind je door aanbieders te vergelijken. Let bij het vergelijken niet alleen op de hoogte van de premie, maar kijk ook goed naar de voorwaarden zoals de wachttijd. De wachttijd bij een AOV de periode voordat de uitkering van de verzekering begint. Gedurende deze periode krijg je dus nog geen uitkering, maar betaal je het eigen risico. De wachttijd is ook van invloed op de hoogte van de premie. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Dat betekent natuurlijk wel dat je langer moet wachten op je eerste uitkering.
Hoe zit het met de AOV verzekering premie en de belasting?
Wanneer je als ZZP’er of ondernemer zelf de verzekerde bent, is de premie voor je AOV verzekering aftrekbaar voor de Inkomstenbelasting. Deze premie is aftrekbaar in box 1 bij de aangifte van de inkomstenbelasting. De tegenhanger is echter dat dit de eventuele uitkering weer belast.
Sluit direct een AOV verzekering af via Alpina
Hoewel het afsluiten van een AOV verzekering als ZZP’er dus niet verplicht is, is het vaak wel verstandig. Omdat je geen werknemer in loondienst bent, ben je zelf verantwoordelijk voor het betalen van alle rekeningen van jouw onderneming. Arbeidsongeschikt raken kan een flinke financiële klap betekenen voor een ZZP’er. Als je langdurig ziek bent of moet herstellen, loop je een heleboel inkomsten mis, terwijl de vaste lasten wel gewoon doorlopen.
Op Alpina.nl kun je direct een offerte voor een AOV verzekering ZZP aanvragen. Op basis van je persoonlijke gegevens kunnen we een nauwkeurige offerte maken. Je kunt vervolgens zelf het aanbod vergelijken. Heb je nog vragen over het afsluiten van een AOV verzekering of over het aanvragen van een offerte? Neem dan vooral contact met ons op!
Kosten van onze dienstverlening
Wil je weten wat de kosten zijn van onze dienstverlening klik dan hier voor ons dienstverleningsdocument.
Vergelijken
Op Alpina.nl kun je makkelijke je AOV verzekering ZZP vergelijken. Na het invullen van enkele gegevens krijg je een overzicht van alle AOV verzekeringen, inclusief premies. Naast de basisdekking van de verzekering en de hoogte van de premie, zijn er andere zaken waar je op kunt letten bij het vergelijken en afsluiten. Bedenk bijvoorbeeld goed wat je wel of niet wilt verzekeren. Hoeveel ben je maandelijks kwijt aan vaste lasten en kosten, en wat heb je nodig om te kunnen leven? Zo kun je bepalen welk bedrag je wilt verzekeren.
Verplicht
Op dit moment is het een AOV verzekering nog niet verplicht. Er wordt echter gesproken over het verplicht stellen van een AOV. In dat geval zou je als ZZP’er vanaf 2024 verplicht zijn om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Het is hoe dan ook wel verstandig om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De overheid keert geen uitkering uit aan ondernemers. Wanneer je als ZZP’er of ondernemer onverwacht arbeidsongeschikt (door ziekte of ongeval) wordt voor werk, keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering een vooraf besproken bedrag uit als inkomen.
Kosten
Wat je betaalt voor een AOV verzekering ZZP hangt af van je wensen en je persoonlijke situatie. Zo spelen onder andere je leeftijd en beroep een grote rol bij het vaststellen van de premie. Hierbij wordt er vooral gekeken hoe risicovol jouw beroep is. Zo betaalt een 50-jarige hovenier meer premie per maand dan een 50-jarige accountant, omdat uit cijfers blijkt dat hoveniers een groter risico lopen om arbeidsongeschikt te raken. Daarnaast zijn er nog een aantal factoren die van invloed zijn op de kosten, zoals bijvoorbeeld het verzekerd bedrag, het eigen risico en de uitkeringsduur.
Vergelijken
Op Alpina.nl kun je makkelijke je AOV verzekering ZZP vergelijken. Na het invullen van enkele gegevens krijg je een overzicht van alle AOV verzekeringen, inclusief premies. Naast de basisdekking van de verzekering en de hoogte van de premie, zijn er andere zaken waar je op kunt letten bij het vergelijken en afsluiten. Bedenk bijvoorbeeld goed wat je wel of niet wilt verzekeren. Hoeveel ben je maandelijks kwijt aan vaste lasten en kosten, en wat heb je nodig om te kunnen leven? Zo kun je bepalen welk bedrag je wilt verzekeren.
Verplicht
Op dit moment is het een AOV verzekering nog niet verplicht. Er wordt echter gesproken over het verplicht stellen van een AOV. In dat geval zou je als ZZP’er vanaf 2024 verplicht zijn om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Het is hoe dan ook wel verstandig om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De overheid keert geen uitkering uit aan ondernemers. Wanneer je als ZZP’er of ondernemer onverwacht arbeidsongeschikt (door ziekte of ongeval) wordt voor werk, keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering een vooraf besproken bedrag uit als inkomen.
Kosten
Wat je betaalt voor een AOV verzekering ZZP hangt af van je wensen en je persoonlijke situatie. Zo spelen onder andere je leeftijd en beroep een grote rol bij het vaststellen van de premie. Hierbij wordt er vooral gekeken hoe risicovol jouw beroep is. Zo betaalt een 50-jarige hovenier meer premie per maand dan een 50-jarige accountant, omdat uit cijfers blijkt dat hoveniers een groter risico lopen om arbeidsongeschikt te raken. Daarnaast zijn er nog een aantal factoren die van invloed zijn op de kosten, zoals bijvoorbeeld het verzekerd bedrag, het eigen risico en de uitkeringsduur.
Ondernemer
Als ondernemer val je niet onder de werkgeversverzekeringen. Dat betekent dat je niet wordt doorbetaald als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Met een AOV verzekering zorg je ervoor dat je toch gewoon een inkomen hebt als je niet kunt werken. Arbeidsongeschiktheid kan ontstaan doordat je fysiek of mentaal ziek wordt of een ongeval krijgt, maar bijvoorbeeld ook door een zwangerschap. De oorzaak van je arbeidsongeschiktheid hoeft niet direct iets te maken hebben met je werk. Dit betekent dus ook dat de reden (het ongeval, de ziekte of de zwangerschap) door iets buiten jouw werk en in jouw vrije tijd wordt veroorzaakt.
Loondienst
Voor iemand in loondienst werkt een AOV verzekering anders dan voor een ZZP’er. Als werknemer draag je namelijk via je brutosalaris af voor de sociale zekerheid. Als je arbeidsongeschikt raakt en niet meer kunt werken, heb je daarom recht op een uitkering. Het bedrag dat je doorbetaald krijgt, is niet even hoog als het salaris dat je onder normale omstandigheden zou krijgen. Het is echter wel een deel ervan, waardoor je in ieder geval kosten als huur of hypotheek en andere vaste kasten kunt betalen.
Hypotheek
Als je arbeidsongeschikt raakt lopen jouw vaste lasten, zoals bijvoorbeeld je hypotheek, gewoon door. Als je geen AOV verzekering hebt, maar wel in loondienst bent, kom je de eerste twee jaar in de ziektewet. Je krijgt in dat geval een ziektewetuitkering die wordt aangevuld door jouw werkgever. Als ZZP’er heb je dit natuurlijk niet, je kunt dan een bijstandsuitkering aanvragen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor een hypotheek, maar biedt wel financiële zekerheid op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt.
Ondernemer
Als ondernemer val je niet onder de werkgeversverzekeringen. Dat betekent dat je niet wordt doorbetaald als je ziek of arbeidsongeschikt wordt. Met een AOV verzekering zorg je ervoor dat je toch gewoon een inkomen hebt als je niet kunt werken. Arbeidsongeschiktheid kan ontstaan doordat je fysiek of mentaal ziek wordt of een ongeval krijgt, maar bijvoorbeeld ook door een zwangerschap. De oorzaak van je arbeidsongeschiktheid hoeft niet direct iets te maken hebben met je werk. Dit betekent dus ook dat de reden (het ongeval, de ziekte of de zwangerschap) door iets buiten jouw werk en in jouw vrije tijd wordt veroorzaakt.
Loondienst
Voor iemand in loondienst werkt een AOV verzekering anders dan voor een ZZP’er. Als werknemer draag je namelijk via je brutosalaris af voor de sociale zekerheid. Als je arbeidsongeschikt raakt en niet meer kunt werken, heb je daarom recht op een uitkering. Het bedrag dat je doorbetaald krijgt, is niet even hoog als het salaris dat je onder normale omstandigheden zou krijgen. Het is echter wel een deel ervan, waardoor je in ieder geval kosten als huur of hypotheek en andere vaste kasten kunt betalen.
Hypotheek
Als je arbeidsongeschikt raakt lopen jouw vaste lasten, zoals bijvoorbeeld je hypotheek, gewoon door. Als je geen AOV verzekering hebt, maar wel in loondienst bent, kom je de eerste twee jaar in de ziektewet. Je krijgt in dat geval een ziektewetuitkering die wordt aangevuld door jouw werkgever. Als ZZP’er heb je dit natuurlijk niet, je kunt dan een bijstandsuitkering aanvragen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor een hypotheek, maar biedt wel financiële zekerheid op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt.
Vraag direct een offerte aan voor een AOV verzekering ZZP!
Hoe doen wij het?
Financieel zeker.
We zijn bereikbaar via Chat, Whatsapp, telefoon of e-mail
Neem gerust contact met ons op als u meer wilt weten.
Wij zijn er van maandag tot vrijdag van 08:00 tot 18:00.