Hoe werkt een beleggingshypotheek?
Je hypotheek betalen, dat kan tegenwoordig op heel wat verschillende manieren, waaronder door middel van een zogenaamde beleggingshypotheek of effectenhypotheek. Wil je weten wat zo’n hypotheek inhoudt, hoe het in zijn werk gaat en waarmee je zoal rekening moet houden? Hieronder krijgen alle belangrijke vragen een duidelijk antwoord, zodat je voor jouw situatie de beste keuze maakt vanuit financieel standpunt.
Een beleggingshypotheek is een hypotheekvorm waarbij je geld bijeen spaart om de hypotheek op je woning af te lossen door geld te beleggen. Het belegde geld staat in dit geval op een afzonderlijke rekening, die gekoppeld is aan je hypotheek. Een andere naam hiervoor is ook wel de Beleggingsrekening Eigen Woning of BEW.
Hoe werkt een beleggingshypotheek?
Bij een effectenhypotheek betaal je per maand niets af, maar beleg je in plaats daarvan een vast bedrag waarmee je je nog openstaande hypotheekschuld aan het einde van de looptijd in een keer kunt betalen. In de meeste gevallen gebeurt die belegging via een vast bedrag per maand.
De basiswerking van een beleggingshypotheek is daarmee duidelijk, maar er zijn nog een aantal zaken waar je best rekening mee houdt als je deze hypotheekvorm overweegt. De rekening waar je het bijeen gespaarde bedrag op stort (de beleggingsrekening) is altijd geblokkeerd. Dit betekent dat je er dus niet zomaar geld kunt af halen.
Hoewel een beleggingshypotheek een handige tool is om op het einde van de looptijd van je hypotheek meteen een grote hypotheekschuld af te betalen, is het geen garantie dat dat gebeurt.
Het is immers mogelijk dat er aan het einde van de looptijd nog restschuld overblijft. Bijvoorbeeld als je beleggingen gedurende de volledige periode niet voldoende rendement hebben opgeleverd. In dit geval is de waarde van de rekening lager dan het af te lossen bedrag.
Kan je een beleggingshypotheek nu nog afsluiten?
Belangrijk om te weten is dat het tegenwoordig niet langer mogelijk is om een beleggingshypotheek af te sluiten. Had je al een dergelijke hypotheek lopen, voor 1 januari 2013? Dan loopt deze gewoon door.
Daarbij is het goed om te weten dat de hypotheekrente tegenwoordig nog steeds laag ligt, waardoor je dus wel degelijk nog altijd kunt besparen op je maandelijkse kosten. Een beleggingshypotheek biedt in die zin dus nog alleen maar mogelijkheden voor mensen die al een hypotheek hadden lopen en die in de toekomst nog willen afbetalen.
De belangrijkste voordelen en nadelen van een beleggingshypotheek
Een beleggingshypotheek biedt heel wat opportuniteiten voor zij die meer financiële veiligheid willen op de lange termijn bij de afbetaling van hun hypotheek, maar er zijn ook enkele knelpunten.
Hieronder een duidelijk overzicht van de belangrijkste voordelen en nadelen van een beleggingshypotheek:
Voordelen:
1. Een grote flexibiliteit
Bij een beleggingshypotheek kies je helemaal zelf hoe veel geld je maandelijks bijeen spaart om je hypotheek af te lossen op het einde van de looptijd.
2. Een hoog rendement bij positieve beurskoers
Als de beurs het goed doet, geniet je dankzij een beleggingshypotheek ook van een veel hoger rendement.
3. Relatief lage maandkosten
De kosten voor een beleggingshypotheek liggen altijd relatief laag, ongeacht het bedrag dat je opzij wilt zetten.
4. Keuzevrijheid
Ten slotte kan je als belegger helemaal zelf kiezen in welk(e) fonds(en) je maandelijkse bijdrage wordt belegd. Dit is de doorslaggevende factor voor veel mensen die overwegen een dergelijke hypotheek af te sluiten.
Nadelen:
1. Een hogere rente
Houd er rekening mee dat de rente bij een beleggingshypotheek doorgaans een stukje hoger ligt dan bij een gewone hypotheek. Vaak is er een verschil van 0,2%, althans bij bepaalde financiële instanties.
2. Minder rendement bij lagere beurskoers
Zoals gezegd is het rendement van je beleggingshypotheek grotendeels afhankelijk van de beurskoers. Ligt deze laatste lager? Dan zal je rendement dus ook lager uitvallen.
3. Groter financieel risico
Het risico op financieel verlies is bij een beleggingshypotheek relatief groot, aangezien je als verzekeringnemer in een keer een groot bedrag stort op je beleggings- of effectenrekening.
4. Mogelijk stijgende maandkosten
Het bijeen sparen van het hypotheekbedrag bij een beleggingshypotheek moet in de belastingaangifte opgegeven worden onder Box 3. Dit houdt in dat er elk jaar misschien een vermogensrendementsheffing op dat bedrag betaald moet worden, met een hogere maandelijkse kost als gevolg.