Wanneer moet je een aflossingsvrije hypotheek aflossen?
De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je als verzekeringnemer gedurende de looptijd van de hypotheek niet verplicht bent om maandelijks een vast bedrag af te lossen voor het geleende geld. Het enige wat je gedurende die looptijd betaalt, is de rente op het af te lossen bedrag. Bij deze hypotheekvorm moet je de hypotheek zélf terugbetalen op het moment dat de looptijd voorbij is. Dat wil zeggen, na 10, 20 of 30 jaar, afhankelijk van de gekozen looptijd.
Als dat moment daar is, bestaan er echter verschillende mogelijkheden voor verzekeringnemers. Ook zijn er een aantal zaken waarop je moet letten als je een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Hier krijgen alle belangrijke vragen een antwoord.
Hoe kan je een aflossingsvrije hypotheek aflossen?
In de meeste gevallen hebben aflossingsvrije hypotheken een looptijd van 30 jaar. Zodra die termijn afloopt, moet de hypotheek op je woning in een keer afgelost worden. Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie bestaan er verschillende mogelijkheden:
1. Extra hypotheek terugbetalen
Deze aanpak is vooral interessant als je zelf eigen vermogen hebt opgebouwd en daarmee de openstaande hypotheekschuld afbetaalt.
2. Een nieuwe hypotheek afsluiten
Het is ook mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten, die je dan gebruikt om je oude af te lossen.
3. Verhuizen naar een andere woning
De kans is groot dat je persoonlijke- of gezinssituatie verandert gedurende de looptijd van de hypotheek. Zo kan het gebeuren dat je kinderen alleen wonen en je een kleiner huis wilt kopen. In dat geval verkoop je je huidige woning en los je met de opbrengst je hypotheekschuld af.
Waarom moet je aflossingsvrije hypotheek aflossen?
Dit zijn de belangrijkste voordelen als je een aflossingsvrije hypotheek toch aflost:
1. Een lagere rente
Door een aflossingsvrije hypotheek toch af te lossen, daalt de hypotheekschuld. Het voordeel van een lagere hypotheek ten opzichte van de woningwaarde is dat je een eventuele renteopslag kunt verlagen. In dat geval loopt de bank immers minder risico op het geleende bedrag.
2. Aanvullende aftrek
Wanneer de aftrekbare kosten bij een hypotheek lager liggen dan de bijgetelde som van het Eigen Woningforfait, kan het zijn dat je als verzekeringnemer recht hebt op een aanvullende aftrek. Dit is bijvoorbeeld zo als je een lagere eigenwoningschuld hebt of zelfs helemaal geen.
3. Lagere maandlasten
Als je je aflossingsvrije hypotheek aflost, moet je natuurlijk ook geen rente meer betalen over de betaalde som. Aangezien het nog af te lossen bedrag alleen maar blijft dalen, betaal je geleidelijk aan ook een stuk minder rente. Dat vertaalt zich dan weer in veel lagere maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek.
Moet je een aflossingsvrije hypotheek aflossen of niet?
De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek aflossen, gaan wel degelijk ver. Toch loont het de moeite om ook eventuele nadelen en struikelblokken te onderzoeken voor je de knoop doorhakt:
1. Houd rekening met de bijl-eenregeling
Zoals gezegd is het mogelijk om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen met het geld uit de verkoop van je huidige woning. Bijvoorbeeld als je verhuist. In dat geval is het echter belangrijk om rekening te houden met de mogelijkheid op een zogenaamde bijl-eenregeling.
Deze regeling houdt in dat de rente op de hypotheek voor je nieuwe woning maximaal aftrekbaar is op de volledige investering in de nieuwe woning, min de verkoopopbrengst. Dit is echter niet van toepassing als je bijvoorbeeld een woning huurt in plaats van er een te kopen gedurende een periode van 3 jaar.
2. Je financiële buffer wordt lager
Wanneer je een openstaande hypotheek deels aflost met je eigen vermogen beschik je natuurlijk over minder financiële middelen. Daarom is het belangrijk om eerst te bepalen welke financiële buffer je nodig hebt voor onvoorziene uitgaven, nog vóór je effectief aflost.
Belangrijk hierbij is dat je best nooit je hypotheek aflost met geld dat je op de korte termijn nog nodig zult hebben. Wanneer je eerst je hypotheek aflost en dat geld daarna nodig hebt voor andere zaken dan je eigen woning, is de rente op dit bedrag niet aftrekbaar. Het bedrag dat je opneemt wordt in die situatie immers beschouwd als een consumptieve lening.
Wat is extra aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek is het mogelijk om extra af te lossen. Dit houdt in dat je elk jaar een deeltje van je hypotheek aflost zonder vergoeding te betalen. Doorgaans bedraagt dit 20% van het initiële bedrag, per hypotheekleningdeel. Het kan echter ook lager liggen, bijvoorbeeld 10%.
Let in dit geval vooral op de voorwaarden van de hypotheek die je afsluit. Daarin staat meer informatie over het percentage dat je extra kunt aflossen. Zo heb je duidelijk zicht op je mogelijkheden als je je aflossingsvrije hypotheek toch terug wilt betalen.